搶救爛理財
投資收入＞開支＝財富自由...想要達到，這9大步驟不可不知！
撰文者：咪編 更新日期：2020-02-27
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咪編這次要和大家分享的，是《跟錢好好相處》這本書，它的內容其實非常豐富，作者在書中提到許多令人深思的問題，像是如何讓收入加倍，但不必出賣靈魂及折損健康？工作到底是什麼？你為何一定要有工作？等等，讓你能更直觀地面對自己內心深處的真實想法。此外，作者也針對如何達到財務自由，提出了幾個步驟：
步驟1：和過去和解
1.計算自己這一生到底賺了多少錢？包括薪資收入、獎金、紅包、被偷走的錢、樂透的獎金等等。
2.建立資產負債表（流動資產、固定資產、負債和淨資產），看你現在到底值多少錢？
在執行這個步驟的時候，請記住，「不要怕丟臉，也不要責怪自己或任何人」。我覺得這個觀念非常棒，大多數時候，我們不想記錄自己的消費狀態，是因為當我們發現自己把錢花在許多無意義的事情上時，我們會有愧疚、不安的感受。但如果你抱持著不怕丟臉，且不責怪自己和他人的心態時，你才能靜下心來面對自己的財務狀況。
唯有徹底釐清自己過去與金錢的關係，你才能夠判斷自己目前是否背有負債，也才會對自己之後的財務規畫會有更清楚的概念。
步驟2：活在當下──追蹤你的生命活力
1.計算你做的這份工作，要花多少時間及多少錢維持，並算出真正的時薪。
2.追蹤你這一生中，每一分賺進來及花出去的錢。
舉例
小明基本工作每週40小時，每週工作所得為1,000美元，平均每小時所得為25美元，扣除為了工作衍生的時間和金錢共30小時，300美元（包括通勤7.5小時，花費100美元；治裝1.5小時，花費25美元；外食5小時，花費50美元；紓壓及吐苦水5小時，花費30美元；逃避式娛樂5小時，花費40美元；度假5小時，花費30美元；工作帶來的病痛1小時，花費25美元），可以算出小明真正的薪資為每小時10美元。
大家要知道，鈔票本身沒有意義，你的時間，是人生意義及價值的根本。而通過計算出自己「真正的時薪」以後，才可以評估自己現在及未來的職場生涯是不是自己想要的，也能讓自己更清楚了解自己的工作動機是什麼。
步驟3：製作每月收支表
追蹤及記錄自己的每一筆消費，將收支列出以後，計算每一項消費需要耗費多少生命活力。計算完畢以後可以繼續深思，你花在這上面的時間真的值得嗎？這些時間是否為你帶來了愉悅及學習？或者你可以將這些時間花在其它更有意義的事情上面？
舉例：小明每個月花80美元買雜誌，根據前面步驟2算出的真正時薪10美元來計算，可以知道小明花了8小時生命活力在買雜誌及看雜誌這個興趣上。
透過計算自己的生命活力，可以更清楚知道自己生活中的優先順序，當之後面臨同樣選擇時，你能夠把時間花在更有價值的地方上面，也能夠因此摸索出最適合自己的生活模式。
步驟4：可以改變人生的3個問題
1.我在使用生命活力的同時，生命是否因此得到等量的充實、滿足？
2.生命活力的運用，是否跟自己的價值及人生目的一致？
3.如果不是為錢工作，你的消費型態會有怎樣的改變？
其中上述的第1個問題可以讓你評估自己的消費型態，第2個問題則可以讓你檢視自己的行為是否有與目標方向一致，第3個問題可以讓你思索，工作在你人生中的地位，以及如何聚焦工作以外的人生。若能定期檢視這3個問題，就能清楚定義自己的價值及目標。
步驟5：讓生命活力具象化
將記錄下的收支狀況繪製成1張圖表，並貼在自己每天都能看到的地方，例如牆上、鏡子前等等。
將收支圖繪成圖表以後，除了能夠看到自己每個月的進展以外，也能時刻提醒自己，在消費時不要忘記財務獨立的計畫。
步驟6：衡量你的生命活力──把花用減到最低
寫下你的省錢必勝法，並試著喜愛這些方法，例如可以遵循10大省錢之道，盡可能降低消費：
1.不要逛街。
2.在能力範圍內過活。
3.好好照顧你已經擁有的。
4.把東西用到完全不能用為止。
5.捲起袖子自己動手做。
6.對自己的需求做好計畫。
7.好好研究物品的CP值。
8.花小錢買東西。
9.用不同方式滿足你的需求。
10.務必遵守前9個步驟。
想讓資產增加，不外乎開源與節流2種方式。如果你能夠把花用減到最低，就能夠讓儲蓄積少成多，而不再隨意添購物品也能讓家裡更清爽，且在這過程中，你還能學會如何用更少的金錢維持同樣的生活品質。
步驟7：重估你的生命活力，最大化你的收入
拿起薪資單仔細評估，確認自己是否真的覺得你用生命活力做了一個好交易？在職場工作的人必須時時反省自己、冒險、實驗、挑戰舊想法，以便追求更高薪和更完整的職場生涯。記得不斷問自己，「如果你不需要為錢工作，你會想做什麼事？」
步驟8：資本與交叉點
每個月，依據下面公式把你的投資收入算出來，記錄在逐月收支圖上。
公式：資本×長天期利率÷12＝每月投資收入。其中，長天期利率可以用30年期國債利率，或是定存利率計算。
將每月投資收入畫在逐月收支圖上，可以更清楚看出，預估完成財務獨立的時間點。當逐月收支圖中，每月投資收入的線跨越開支那條線時，你就跨越到財務獨立中了！當找出交叉點之後你就能估計，自己還需要投注多少時間在工作上。
步驟9：為財務獨立所做的投資
當你接近或突破了財務獨立的交叉點以後，你的金錢可以放在可以提供投資報酬（例如利息、股息、資本利得、租金收入和權利金）的資產上。然而無論你將錢放在哪一類資產上面，記得評估自己的風險容忍度，盡量尋找可以提供穩定報酬、波動小的商品。
當你來到步驟9的時候，代表你已經達到財務自由，可以過上自己夢寐以求的生活！但要注意，請記得找出讓金錢可以不斷自動流入口袋的方式，以支撐你之後的生活開銷。
基本上，看完這本書可以讓大家對於自己和金錢的關係有更進一步的了解，有興趣的人可以把書找來看看！
本文授權轉載自小編愛投資線上讀書會
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