投資型保險
銀行理專超愛推6年期還本終身險 有哪些事要注意？
撰文者：夏韻芬 更新時間：2016-06-10
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Q：我去銀行存100萬元定存，行員推銷6年還本的終身險，說比銀行定存好，第2年就可以領生存金，期滿可領更多，我發現1年繳16萬多元，隔年領回1,000多元，算起來是領自己的錢。我說兒子要娶老婆，不能買6年，她竟說可以解約，問題是解約就少錢了！買這樣的商品應該注意哪些事項？ （網友 玫諭）
A：於行員的推銷，你有先了解商品之後，再做出決定，是非常明智的做法。市面上的確有很多6年期的還本型終身壽險商品，這是因為低利率時代來臨，央行從2015年9月到2016年3月連續降息3次，很多定存族擔心錢愈存愈薄，於是如果有人說出「利息比銀行定存好」，很容易打動人心。若有興趣買還本型終身壽險，有幾個需要注意的重點：
1.確認自己是否有繳款能力：在你提供的DM上有載明：「投保後解約或是不繼續繳費，可能不利消費者，請慎選符合需求之保險商品。」因此，這類商品能不能繳滿6年是一個大關鍵。
以你為例，你有100萬元現金，行員規畫你1年繳16萬多元，那麼你確實有繳完6年的能力。我看過有人只是拿100萬元去存，行員卻推薦年繳100萬元、連繳6年的商品，要是隔年繳不出來，本金就會有損失。
2.確認保險期間無資金需求，以免提前解約賠本金：從DM上試算的現金價值，可看到在什麼時間解約，能拿回多少錢。依你提供的例子，繳費16萬多元，第1年內解約只能拿回10萬元；第2年累積共繳約33萬元，一解約也只能拿回22萬元。唯有6年期滿之後解約，本金才不會損失。如果你預期6年內可能會動用到這筆資金，那麼買這樣的商品就會有損失本金風險；若放在銀行定存，提前解約只會損失部分利息（按實際存期利息打8折）。
3.學會計算利息是否會比定存好：想知道保險商品的報酬率會不會比銀行利息好，只要拿出計算機，把你交的本金，乘上1.012，連續乘6次，就是6年後可從定存拿回的本利和（以一筆錢連續定存6年，1年利率1.2%為例），再對照還本型保單上，6年後解約的現金價值，兩相比較就會知道差別，通常不會相差太多。
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