投資型保險
銀行理專超愛推6年期還本終身險 有哪些事要注意?
撰文者:夏韻芬 更新時間:2016-06-10
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Q:我去銀行存100萬元定存,行員推銷6年還本的終身險,說比銀行定存好,第2年就可以領生存金,期滿可領更多,我發現1年繳16萬多元,隔年領回1,000多元,算起來是領自己的錢。我說兒子要娶老婆,不能買6年,她竟說可以解約,問題是解約就少錢了!買這樣的商品應該注意哪些事項? (網友 玫諭)
A:於行員的推銷,你有先了解商品之後,再做出決定,是非常明智的做法。市面上的確有很多6年期的還本型終身壽險商品,這是因為低利率時代來臨,央行從2015年9月到2016年3月連續降息3次,很多定存族擔心錢愈存愈薄,於是如果有人說出「利息比銀行定存好」,很容易打動人心。若有興趣買還本型終身壽險,有幾個需要注意的重點:
1.確認自己是否有繳款能力:在你提供的DM上有載明:「投保後解約或是不繼續繳費,可能不利消費者,請慎選符合需求之保險商品。」因此,這類商品能不能繳滿6年是一個大關鍵。
以你為例,你有100萬元現金,行員規畫你1年繳16萬多元,那麼你確實有繳完6年的能力。我看過有人只是拿100萬元去存,行員卻推薦年繳100萬元、連繳6年的商品,要是隔年繳不出來,本金就會有損失。
2.確認保險期間無資金需求,以免提前解約賠本金:從DM上試算的現金價值,可看到在什麼時間解約,能拿回多少錢。依你提供的例子,繳費16萬多元,第1年內解約只能拿回10萬元;第2年累積共繳約33萬元,一解約也只能拿回22萬元。唯有6年期滿之後解約,本金才不會損失。如果你預期6年內可能會動用到這筆資金,那麼買這樣的商品就會有損失本金風險;若放在銀行定存,提前解約只會損失部分利息(按實際存期利息打8折)。
3.學會計算利息是否會比定存好:想知道保險商品的報酬率會不會比銀行利息好,只要拿出計算機,把你交的本金,乘上1.012,連續乘6次,就是6年後可從定存拿回的本利和(以一筆錢連續定存6年,1年利率1.2%為例),再對照還本型保單上,6年後解約的現金價值,兩相比較就會知道差別,通常不會相差太多。
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