基金投資教學

基金教母蕭碧燕5年還650萬房貸 退休前再用2招月領5萬

撰文者:黃嫈琪 更新時間:2018-03-05

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規畫1》勞保年金+年金險
確保基本現金流入
勞保年金最多只能提供我每月2萬元現金,距離我的目標還差1萬元的缺口,因此我要做的,就是在累積到退休金本金之後,以不動用到「本」的原則,去創造每月至少1萬元的固定現金流入。

首先,我採取的方法是以孩子的名義,買了2張年金險保單,共需繳6年,共繳480萬元;每個月可領1萬元,我領了一輩子之後,孩子可以接著領,領到他99歲為止。這個做法有2個好處,一是作為我的每月退休現金收入,另外則是留給孩子未來的生活費,這也遠比一次給孩子一大筆錢要來得好。


有了政府提供的勞保年金,加上我自行準備的年金險保單,未來每月可領的金額就在2萬5,000元~3萬元間。重點是,這筆進帳是可以預期的,並不會受市場風吹草動所影響。

基本的退休金,我採取最保守、最沒有風險的方式;其他用來投資的錢,就算套牢也無妨,因為未來每個月都會有勞保年金與保單年金給我生活費,我等於立於不敗之地。

這當中有一個細節,年年需繳交的保險費等固定開支,要一併先留下來,並且我習慣將未來2年的生活所需費用(緊急預備金),存放在銀行定存,不論定存利息有多低。把保費與緊急預備金全都扣除後,剩餘的才是真正可以用做投資的部分。

規畫2》投資所得
買債券型基金領配息
當然,未來勞保年金可能縮水,仍有必要為這個可能的狀況預做準備,因此我把配息的債券型基金也納入退休規畫的一環(我在勞退舊制一次請領的退休金,也投入配息式債券型基金)。

早年我也買過債券型基金,但買了會逢高點賣出;現在做法不同了,買進債券型基金就不打算賣,並且還會找機會再加碼。等到債券型基金的配息可達到1年24萬元,也就是相當於每月能有2萬元的配息收入時,我就會停止加碼;這樣一來,未來我每月至少就有4萬5,000元~5萬元的收入。至於定時定額買股票型基金,那是一定會持續做的投資。

曾有人問我,為什麼面對市場的波動,總是可以這麼老神在在?因為我早已精算過,也因為我沒有經濟的後顧之憂,所以很能容忍市場波動。

退休金規畫很需要先紙上談兵,試算未來可能有的退休金,然後思考自己未來想要過什麼樣的生活,每個月3萬元、還是5萬元才夠?才能釐清自己究竟缺多少,再想辦法補足。很重要的一點是,每個月花用的現金收入,必須是在不動用「本金」的情況下創造出來的,畢竟這是退休金規畫,出不得差錯。

        


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