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用「存指數」取代儲蓄險，退休後月領2萬7千元！
撰文者：余家榮（效率理財王） 更新日期：2019-09-06
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許多人會買「儲蓄險」來理財，儲蓄險真的有類似定存的效果嗎？《保險法》中，關於人身保險的分類，共分為4大類別：人壽保險、傷害保險、健康保險與年金保險，其中與「定存」最相似的只有「年金保險」，也就是單純以生存為給付條件的生存險，因此，年金保險又被稱為「類定存」。
目前主流的年金保險，是一種「利率變動型年金保險」，運作方式通常是保戶在繳費期間（年金累積期）把保費繳給保險公司，外加一筆行政費用（附加費用），然後每年給一個預估報酬率（宣告利率），替你慢慢累積這筆金錢（保單價值準備金），最後在約定時間（年金給付期）讓保戶領回。
不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。
儲蓄險的運作方式是分期繳費，常見的期間有6年期、10年期、20年期等，近幾年甚至還有2年期與3年期的商品。繳費期間，保險公司會定期（例如每年或每2年）給付一小部分生存保險金；繳費期滿，保險公司再繼續定期給付一部分的生存保險金，直到保戶身故。
標榜可以「領終身」，吸引大批保戶投保
保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。要是保戶到達約定年齡（通常是96歲或101歲）仍然在世，則可以領回一筆滿期保險金，契約至此結束。
儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可以領錢，聽起來好像是繳一筆保費，有雙重享受？其實，儲蓄險是把兩份保單合在一起，因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。
會購買儲蓄險的保戶，通常是被這樣的話術吸引：「繳了2年（或6年）之後就不用再繳，然後第7年開始，每年可以領X萬元，領終身喔。」通常，一般人看到「每年領X萬元」很少不會感到心動！
有的儲蓄險還標榜可以「領三代」，也就是現在父母為要保人，並且以孩子為被保險人投保，將來每年的生存保險金由父母領；父母辭世後，就改由孩子自己領；將來孩子過世後，還可以給他的孩子（也就是要保人的孫子）領。富傳三代，聽起來真好。另外，有些保戶的購買理由是「我的錢放在身邊會亂花，買儲蓄險可以強迫儲蓄。」
但是，你有沒有想過，如果只是被「儲蓄」的概念吸引，為何不直接將錢放銀行做定存？雖然定存有約定存款時間，但是，無論何時提前解約，都不會損失本金！你存100萬元的本金，解約就是拿回100萬元，頂多利息會打折。
然而，儲蓄險就不是這麼一回事了。以過去常見的6年期、10年期、20年期等中長年期的儲蓄險為例，保戶在投保之後，一旦在繳費期間解約就無法百分之百拿回你所繳出去的錢。萬一民眾誤把儲蓄險當成緊急備用金，臨時有緊急用途而解約，是相當吃虧的。即使近幾年熱銷的2年期、3年期還本型終身險，也不是繳費期滿解約就沒有損失，同樣也會有賠本的風險。
將錢放銀行定存，行員沒有佣金，而且銀行還要支付我們利息！但是，購買儲蓄險，金融業者與保險業務員都有佣金收入，也就可以賺到我們的錢。許多人應該都聽過身邊保險業的朋友，因為業績優異而被公司招待出國。但是，我還不曾聽過哪個銀行行員，因為招攬許多定存而被公司招待出國。單純以儲蓄功能而言，定存才是最好的選擇。
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