房產小常識

6類房貸依個性挑選

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銀行的房貸類型花樣百出，宣傳詞讓人眼花撩亂，你是不是貨比三家後，反而無所適從？分析自己的收入類型、想要的還款方式，選擇適合你的房貸，才能節省利息、還得輕鬆！

上班族懶人型》固定型房貸

固定型房貸是指房屋貸款人在與銀行約定的期間內，不管市場利率變動，貸款利率維持當初與銀行約定好的利率來計算。最大優點是不必跟著利率走升，去變動家庭支出的配比，讓懶人上班族省心省力。

然而，需特別提醒的是，固定型房貸並非一固到底，而是在約定期間內享有固定利率，這個約定期間每家銀行不同，分別為1～7年不等，但過了這段期間後，便改採機動計息，大部分是依照銀行的指標利率加上加碼利率來調整計息，也就等同於指數型房貸。

永豐銀行新生分行業務副理蔡文欽指出，固定型房貸的最大好處是，在市場利率上漲時，房貸利息不會跟著利率調漲而增加；且房貸戶可以掌握每月須繳交的房貸本息多寡，有效地規畫每月的財務收支。但相對的，在利率下降時，也就無法享有利息下調的機會。

不吃虧短打型》指數型房貸

目前的房貸商品中，金融機構最常推指數型房貸，指數型房貸利率＝定儲利率指數＋固定比率。也就是說，多數是依照6大行庫（台灣銀行、土地銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行及合作金庫銀行）的平均利率加上銀行本身的固定加碼，所形成的指數型利率，通常加碼幅度在0.6%至1.5%之間。

每家銀行調整的期間不同，有的3、4個月，有的半年；貸款利率會隨著市場上定儲利率變化而調整，當利率走低時，可享利率降低的優惠，反之則利率隨著上升。房貸戶便可從存摺明細中，明確掌握最新的定儲利率指數，調整利率的資訊十分透明，同時也能避免跟銀行議價的麻煩。

指數型房貸的最大優點是「不吃虧」，利率下跌，房貸利息跟著下調，利率上漲，繳息跟著變多，最大的缺點就是未必便宜，而且房貸還款金額可能隔一段時間就會浮動，讓家計支出增添許多變數。

撿便宜小資型》混合型房貸

混合型房貸就是結合了固定型房貸和指數型房貸的產品，前2年採固定利率方式，開出的利率條件也較低，優惠期過後，則採用指數型房貸計價，這種「低利＋指數」的方式，也有人稱它為「階梯式利率」計算法。

不過，因為前2年提供優惠利率，銀行通常會開出綁約2年的條件。2年內不能提前還款，否則要自付違約金，而違約金大多須支付貸款金額的1%或2個月的利息。

另外，值得注意的是，許多銀行為了吸引客戶，前1、2年享有超低利率的優惠，但優惠期過後，加碼一下子加得比別家還重。所以選擇混合型房貸時，最重要的就是比較後段加碼的幅度。

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