投資型保險

2018保單評選》5步驟挑出優質投資型保單

小錢投保變額萬能壽險 買到高保障+投資收益

撰文者:林  竹 更新時間:2018-09-01

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隨著年齡不斷增加,小資族責任將愈來愈重,需要更多的壽險保額,然而台灣人喜歡買保單,卻忽略壽險保障的重要性!

按保險事業發展中心公布的統計數據顯示,2017年台灣人平均每張壽險保單保額為73萬元。對比聯徵中心統計到去年7月底的數據,台灣人平均房貸借款金額是384萬元,政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出,若投保壽險是為了降低未知風險一旦發生可能衝擊家庭財務,那麼台灣人的壽險保額甚至連房貸風險都無法轉嫁,保障明顯不足!


問題是上班族如果想增加壽險保額,會發現傳統終身壽險的保費好貴,以25歲男性投保20年期終身壽險,保額100萬元年繳保費就要2萬7,900元。改買20年期定期壽險,保費雖可便宜9成,但保額卻固定不能變更。認證理財規畫顧問(CFP)李安昇建議,小資族要增加壽險保障,最聰明的選擇是買「變額萬能壽險」,按同樣保額,年繳保費跟定期壽險差不多,但保額可按需求調整。

他指出,變額萬能壽險為投資型保單的一種,同時具壽險保障與投資連結雙重功能,保戶繳的保費扣掉相關費用與保險成本,就全部拿去投資。而且因為法令嚴格規範,變額萬能壽險需對外公開所有費用項目與內容,因此成本相對透明。小資族只要搞懂3個專有名詞(詳見表1)、依循以下5步驟,就能挑出優質的變額萬能壽險:


篩選步驟》依序比較保額、投保成本等保單內容
搞懂3大名詞後,再依以下步驟精挑優質保單:

步驟1》對照保額倍數表,乘上年繳目
標保費,挑保額範圍最大的保單
買變額萬能壽險的首要原則是「保額彈性要大」!逢甲大學風險管理與保險學系專任助理教授黃孝慈解釋,所有變額萬能壽險的保單條款都會附上「保額倍數表」,標記不同年齡層男女性,可買到保額的最低與最高倍數。將其乘上年繳目標保費,就能算出可買到的最低與最高壽險保額。在相同年繳保費條件下,最低保額較低、最高保額較高的保單,代表保戶可選擇的保額範圍最大、彈性較高,可讓繳交的保費依當時需求做最有效的運用(詳見表2)。



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