搶救爛理財
建構完整財務藍圖 循序向理想生活前進
撰文者：怪老子
更新時間：2019-06-24
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「物價年年升高很有感，薪資成長卻無感」，想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援，想要購屋、結婚、養育小孩⋯⋯，實在很難做到，更別說是「財富自由」了。
如果覺得自己做不到，收入進帳多少就花多少，日子過一天算一天，這樣毫無頭緒的生活方式，就算是獲得加薪，或者天外飛來一筆意外之財，恐怕也因為缺乏規畫，而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款，接下來要面對的是沉重的債務，讓財務狀況雪上加霜。
不當「月光族」，也別淪為「守財奴」
凡事都必須事先規畫，未來才會照著計畫的方向發展，結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假，總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天，好進一步規畫交通工具和路程，讓旅途順利。漫無目標，只會感到舉步維艱。
個人財務與家庭財務也是一樣，若沒有事先規畫，容易走入兩個極端：不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人，不管明年、5年後、10年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。
而過度保守的人，則因為過度憂心，深怕錢不夠用；年老時，徒留大筆財富給子孫，自己反而成了守財奴，終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們真正想追求的人生，理想的境界是可以適度享樂，又能夠顧及未來需求。要達到這個目標，唯有做好財務規畫，才有機會達成。
清楚掌握資金配置方式，才是有計畫的理財
要有計畫的理財，首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言，可以分為3個層次（詳見圖1）：
第1層》目前生活所需
◎現金：每月薪水一進帳，優先要花在日常生活，包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。還有為了讓現在的生活過得開心，也會有交際、娛樂、購買非必要物品⋯⋯等奢侈性的花費（如果總是存不到錢，通常最先縮減的就是這類奢侈性的開銷）。因為隨時都需要花用，多會放在銀行的活期存款，或是提領出現金使用。
◎定存：預估1年內要用到的開銷，可以先預留在帳戶當中，作為短期儲蓄。另外，為了因應生活中可能有緊急重要開銷，或擔心工作銜接期間沒有工作收入，則需要準備一筆「緊急備用金」。短期儲蓄和緊急備用金都是有需要時才使用，因此可以暫時放在銀行定存當中。
◎保險：如果突然發生重大意外或疾病，不是只有自己受苦，影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起鉅額醫藥費，為了轉移這樣的財務風險，最好能夠利用保險，建構基礎的保障，包括住院醫療險、實支實付醫療險等，如果資金能力許可，則可增加失能險。若是身為家中的經濟來源，最好能投保定期壽險，一旦因為生病或意外身故，遺屬（例如無工作能力的長輩、未成年子女等）可獲得保險理賠金的保障，不至於失去經濟依靠（詳見《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》4-6）。
保險是必備的配置，但是千萬不要本末倒置，買了超過需求的保單，反而造成財務負擔。
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