搶救爛理財

建構完整財務藍圖 循序向理想生活前進

撰文者:怪老子 更新時間:2019-06-24

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「物價年年升高很有感,薪資成長卻無感」,想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援,想要購屋、結婚、養育小孩⋯⋯,實在很難做到,更別說是「財富自由」了。

如果覺得自己做不到,收入進帳多少就花多少,日子過一天算一天,這樣毫無頭緒的生活方式,就算是獲得加薪,或者天外飛來一筆意外之財,恐怕也因為缺乏規畫,而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款,接下來要面對的是沉重的債務,讓財務狀況雪上加霜。


不當「月光族」,也別淪為「守財奴」
凡事都必須事先規畫,未來才會照著計畫的方向發展,結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假,總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天,好進一步規畫交通工具和路程,讓旅途順利。漫無目標,只會感到舉步維艱。

個人財務與家庭財務也是一樣,若沒有事先規畫,容易走入兩個極端:不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人,不管明年、5年後、10年後需要什麼開銷,只要現在手中有錢,就想先享受再說。這種生活方式,很容易就成了月光族,等到需要大筆開銷的時候,才後悔當初怎麼不存錢。

而過度保守的人,則因為過度憂心,深怕錢不夠用;年老時,徒留大筆財富給子孫,自己反而成了守財奴,終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端,都不是我們真正想追求的人生,理想的境界是可以適度享樂,又能夠顧及未來需求。要達到這個目標,唯有做好財務規畫,才有機會達成。

清楚掌握資金配置方式,才是有計畫的理財
要有計畫的理財,首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言,可以分為3個層次(詳見圖1):


第1層》目前生活所需
◎現金:每月薪水一進帳,優先要花在日常生活,包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。還有為了讓現在的生活過得開心,也會有交際、娛樂、購買非必要物品⋯⋯等奢侈性的花費(如果總是存不到錢,通常最先縮減的就是這類奢侈性的開銷)。因為隨時都需要花用,多會放在銀行的活期存款,或是提領出現金使用。

◎定存:預估1年內要用到的開銷,可以先預留在帳戶當中,作為短期儲蓄。另外,為了因應生活中可能有緊急重要開銷,或擔心工作銜接期間沒有工作收入,則需要準備一筆「緊急備用金」。短期儲蓄和緊急備用金都是有需要時才使用,因此可以暫時放在銀行定存當中。

◎保險:如果突然發生重大意外或疾病,不是只有自己受苦,影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起鉅額醫藥費,為了轉移這樣的財務風險,最好能夠利用保險,建構基礎的保障,包括住院醫療險、實支實付醫療險等,如果資金能力許可,則可增加失能險。若是身為家中的經濟來源,最好能投保定期壽險,一旦因為生病或意外身故,遺屬(例如無工作能力的長輩、未成年子女等)可獲得保險理賠金的保障,不至於失去經濟依靠(詳見《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》4-6)。

保險是必備的配置,但是千萬不要本末倒置,買了超過需求的保單,反而造成財務負擔。


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