保險常識

聰明投保　破解業務員4話術

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去年3月，當新台幣兌美元匯率升破32時，業務員對小林鼓吹：「新台幣升值，買美元保單保費變便宜！」於是，小林買了一張保額10萬美元的外幣保單。沒想到，今年新台幣兌美元匯率來到29比1，把保額換算成新台幣，當場縮水30萬！

在外匯市場大幅波動的情況下，業務員所說：「外幣保單有匯率與預定利率雙優勢，保費較便宜」的訴求，真的對嗎？是否隱藏了一些風險沒有交代？以下《Smart智富》月刊就針對業務員慣用的話術，幫你釐清真相。

話術1：新台幣升值，換匯成本與風險都壓低，趁現在快買！
真相：萬一匯率一路走高，小心理賠、解約沒賺匯差，反遭匯損

業務員通常會說，現在新台幣升值，買美元保單成本變便宜，加上保費要比新台幣保單低，因此，買外幣保單最適合。

不過，新光人壽商品開發部協理曾崇育提醒，將來領美元滿期金時，又要換成新台幣使用，屆時如果新台幣續升，則要保人或受益人不但沒賺匯差，還可能有匯兌損失。

銘傳大學風險管理與保險學系專任副教授盧榮和分析，外幣保單的「收」與「付」都採外幣計價。對保戶來說，「付」指的是繳保費，至於拿到滿期金或理賠金、進行保單質借、部分提領，則屬於「收」，若把領到的外幣換成新台幣，就會有匯兌風險。

若要規避，最好是在有外幣需求、或有外幣資產的前提下，以手頭既有的外幣存款來繳費，就不會出現「新台幣換外幣繳費，取得外幣理賠金又要換新台幣」的情況。另一種做法則是，以新台幣換外幣買保單，但在取得理賠金時，先放在外幣帳戶中，等匯率有利時才換匯。

▲買外幣保單是否划算，得看匯率走勢

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