輕鬆退休去
善用蛋型投資配置,讓報酬率勝定存
退休老本這樣存!
撰文者:郭莉芳
更新時間:2012-02-01
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你用什麼金融工具來存退休金呢?根據《Smart智富》月刊2011年10月做的「嬰兒潮世代退休規畫與認知」調查結果發現,有超過60%的人已經開始存退休金,但是有59%選擇用「定存或儲蓄」作為存退休金的主要工具,這樣的做法是正確的嗎?到底要用什麼工具存退休金,效果最好、又最穩妥呢?
按同一份調查,選擇用股票存退休金的人有31.6%,居第2名,第3名是基金,占26%,第4名則是儲蓄險,占18.8%。
▲大多數人選擇定存、儲蓄、股票來存退休金
針對這項調查結果,中華民國退休基金協會理事長、政大商學院副院長王儷玲憂慮地表示,「一般人存退休金,只知道多存,選擇的工具(定存或儲蓄)卻太保守,用定存來存退休金,可能一輩子都存不到理想的退休金,除非儲蓄率很高。」
應該怎麼選擇存退休金的理財工具呢?先來看看台灣民眾在存退休金的金融工具選擇上,存在著哪一些迷思,該怎麼解?專家提出以下處方。
迷思1》用最安全的定存,絕不會有虧損!
以目前的利率分析,一年期銀行定存利率約1.3%,真的可以用它順利存夠退休金嗎?現任退休基金協會常務理事的陳登源直言:「定存雖是最安全的工具,但是,對存退休金來說,卻是最危險的做法!」除非你收入高、儲蓄率也高,否則光靠儲蓄很難達成存夠退休金的目標。因為定存利率若與通貨膨脹率相抵,等於資產不會增值,如果通貨膨脹率比定存利率高,甚至會讓貨幣購買力下降。安聯人壽業務長江明彥強調,應把存退休金當成一個「逐步降低退休後無收入對生活衝擊、建構替代薪資所得的被動收入過程」。因此,退休理財工具的選擇應注重效率,才能達到資產穩健增值的效果。
專家處方:尋找比定存更有效率的投資工具!
陳登源舉例,過去70年,美國S&P 500指數的年化報酬率約是10%,近10年的波動率加大,年化報酬率仍有2%~3%。或許有人會認為,放定存最穩當,否則遇到金融海嘯或是股災,資產還不是大縮水?但以美國401(k)退休金帳戶為例,2007年的股票型資產比率是59%(編按:指加入此計畫的投資人選擇投資股票型基金或自家公司股票的比率),即使是2008年金融海嘯時期,股票型資產比率也有47%。
美國於1981年創立的延後課稅退休金帳戶,相關規定明訂在國稅條例第401(k)條,故簡稱401(k)計畫。雇主申請設立後,雇員每月可提撥薪資的1%~15%至退休金帳戶,再從不同的投資計畫選擇投資標的。
由此可知,存退休金是個長期計畫,選擇較有效率的投資工具,例如定期定額買基金或是存績優股,並把投資時間拉長,就能降低短期波動的風險。
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