輕鬆退休去
善用蛋型投資配置，讓報酬率勝定存
退休老本這樣存！
撰文者：郭莉芳
更新時間：2012-02-01
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你用什麼金融工具來存退休金呢？根據《Smart智富》月刊2011年10月做的「嬰兒潮世代退休規畫與認知」調查結果發現，有超過60%的人已經開始存退休金，但是有59%選擇用「定存或儲蓄」作為存退休金的主要工具，這樣的做法是正確的嗎？到底要用什麼工具存退休金，效果最好、又最穩妥呢？
按同一份調查，選擇用股票存退休金的人有31.6%，居第2名，第3名是基金，占26%，第4名則是儲蓄險，占18.8%。
▲大多數人選擇定存、儲蓄、股票來存退休金
針對這項調查結果，中華民國退休基金協會理事長、政大商學院副院長王儷玲憂慮地表示，「一般人存退休金，只知道多存，選擇的工具（定存或儲蓄）卻太保守，用定存來存退休金，可能一輩子都存不到理想的退休金，除非儲蓄率很高。」
應該怎麼選擇存退休金的理財工具呢？先來看看台灣民眾在存退休金的金融工具選擇上，存在著哪一些迷思，該怎麼解？專家提出以下處方。
迷思1》用最安全的定存，絕不會有虧損！
以目前的利率分析，一年期銀行定存利率約1.3%，真的可以用它順利存夠退休金嗎？現任退休基金協會常務理事的陳登源直言：「定存雖是最安全的工具，但是，對存退休金來說，卻是最危險的做法！」除非你收入高、儲蓄率也高，否則光靠儲蓄很難達成存夠退休金的目標。因為定存利率若與通貨膨脹率相抵，等於資產不會增值，如果通貨膨脹率比定存利率高，甚至會讓貨幣購買力下降。安聯人壽業務長江明彥強調，應把存退休金當成一個「逐步降低退休後無收入對生活衝擊、建構替代薪資所得的被動收入過程」。因此，退休理財工具的選擇應注重效率，才能達到資產穩健增值的效果。
專家處方：尋找比定存更有效率的投資工具！
陳登源舉例，過去70年，美國S&P 500指數的年化報酬率約是10%，近10年的波動率加大，年化報酬率仍有2%～3%。或許有人會認為，放定存最穩當，否則遇到金融海嘯或是股災，資產還不是大縮水？但以美國401（k）退休金帳戶為例，2007年的股票型資產比率是59%（編按：指加入此計畫的投資人選擇投資股票型基金或自家公司股票的比率），即使是2008年金融海嘯時期，股票型資產比率也有47%。
美國於1981年創立的延後課稅退休金帳戶，相關規定明訂在國稅條例第401（k）條，故簡稱401（k）計畫。雇主申請設立後，雇員每月可提撥薪資的1%～15%至退休金帳戶，再從不同的投資計畫選擇投資標的。
由此可知，存退休金是個長期計畫，選擇較有效率的投資工具，例如定期定額買基金或是存績優股，並把投資時間拉長，就能降低短期波動的風險。
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