搶救爛理財
招式1》助理妹失業一年半，靠打工照樣月存2萬
收入永遠先扣儲蓄額
撰文者：楊念蓁
更新時間：2012-10-01
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【理財必問】確定每筆開銷優先順序，收入才能有效運用
解惑專家 陳敏莉／認證理財規畫顧問（CFP）、宏觀財務顧問平台特約顧問
Q：為什麼要先扣掉「儲蓄與投資」的金額，剩下才是支出呢？不能等到每月的月底，再將剩餘的錢存起來就好嗎？
A：公式裡會先減掉儲蓄與投資的金額，主要是為了確立每筆開銷的優先順序，預先做好規畫才能確保資源不會被排擠，每月的收入都能有效的運用。
通常我們習慣用「緊急、不緊急；重要、不重要」的概念，來判斷事物的優先順序，一般來說，支出相對於儲蓄比較緊急。
倘使你認為必要的基本生活開銷屬於「緊急且重要」的事情，而儲蓄屬於「重要但不緊急」，在這樣的認定之下，若沒有事先做好預算規畫，則儲蓄因為不緊急，通常會被「緊急但不重要」的非必要支出（例如遇上百貨公司週年慶、親友被追債向你告急借錢等等）排擠，造成儲蓄金額減低。所以要克服存不了錢的弱點，就要先把儲蓄額當作是「重要又緊急的支出」。
Q：專家常說儲蓄重要，但我才剛開始工作，薪水只有2萬2,000元，我該存下多少比較好？有沒有一個比率可以參考？
A：儲蓄沒有固定比率，能存下10%不嫌少，30%也不嫌多。而每個人能存下多少，會受到2個變數影響：
1.目前的居住成本與責任成本（客觀條件）
一樣是賺2萬2,000元的年輕人，但是有沒有租金或房貸支出？需不需要負擔家人（如父母弟妹）生活？住在台北還是花蓮？加計居住成本與責任成本後，兩者之間的儲蓄率比重就會有差，如果都沒有房租或房貸支出，也不需要給家用，這樣的人若儲蓄太少，就對自己太寬容了。
2.有沒有設定財務目標（主觀意願）
對於未來愈有現實感的人，愈願意為未來而事先準備，愈有動力存錢。所以每個月能存下多少，其實就是對於現在的支出（包括必要與想要）以及未來的支出之間做出分配與平衡。設定明確的財務目標並且量化後，才能夠回推自己到底每個月需要存下多少錢以達成目標。
像是《Smart智富》月刊166期報導過的萱萱，就是因為擁有明確目標，所以會產生動力，自己願意縮衣節食，並且增加收入、提高儲蓄率，盡早完成自己的目標。
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