Q：我們中南部地區常傳出有一種「往生互助會」，向老人們收了錢，日後卻無法給付的糾紛。報紙有寫金管會鼓勵壽險公司辦理小額終老保險，年繳1萬多元，就可買到30萬元身故給付，還說保費僅是市售同類型保單的6～7折，看起來很不錯。其實我年近70歲，有一筆退休金，3個子女孝順，1年給我的紅包超過30萬元，我還需要這樣的保險嗎？  

                                                                                                             （網友 嘉義余媽媽）

A：我有看到資料，你說的小額終老保險的商品型態為「傳統型終身壽險主約」及「1年期傷害保險附約」，前者保險金給付規定為30萬元，後者是2萬元，不得有增額或加倍給付。金管會規定每人只能買1組，壽險公司必須把投保資料通報給壽險公會，避免重複投保。

根據試算，55歲男性購買30萬元的20年期小額終老保險主約，繳費20年，年繳保費1萬2,000餘元，比起同樣保額的壽險商品，年繳保費約1萬8,000多元，的確等於打了6～7折。不過，身故或者是全殘給付上限僅30萬元，這樣的規畫，當然是可以減少你所說的，往生互助會向老人們收了錢，日後卻無法給付的糾紛，因為這些互助會都是民間組織，沒有保障。

上述的小額終老保險，1年繳1萬2,000餘元，繳20年，就是25萬餘元，跟身故時給付30萬元，差距不大。老人家不一定要有這類壽險，但是一定要有存款積蓄。

因為壽險保障的目的，是為了在身故時，留一筆錢給家人；或是不幸發生全殘的狀況時，能有一筆保險金可用。而在台灣生活，生病時已有健保這層保護網，如果有額外的自費支出，也都能由積蓄中負擔。依照你的狀況，身邊已有一筆退休金，且子女孝順，其實不需要買這樣的保險。 

小檔案＿夏韻芬

學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、
       《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人

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