編按：投資是為了讓資產加速成長，但最怕在投資時忘記控制風險，導致資產不增反減。基金教母蕭碧燕近3年參與近600場演講活動，發現許多投資人經常犯下同樣的毛病──沒有做好資產配置。例如將資金過度集中在某一特定區域，甚至沒有預留緊急預備金，就大舉進軍投資市場，當市場風險一發生，短期被套牢事小，一不小心還有可能影響正常生活。

蕭碧燕分享了自己投資20多年來，累積資產的過程，她不僅只花5年就還完650萬元的房貸，更在50歲提前準備好下半生的退休金。她將此歸功於自己比別人更早規畫理財，且投資前必定做好資產規畫，以下為精彩摘要：

2003年對我來說意義非凡，這一年，我把房貸全數清償完畢；無債一身輕之後，全家的保險規畫也都上了軌道。接下來，正是展開我的「退休金」作戰計畫了。

2003年～2007年全球市場走了個大多頭行情，讓我的資產增加不少。2007年10月起，我見到油價飆漲、通膨蠢動，但經濟成長率並沒有跟上，加上手上的定時定額基金報酬率陸續達到停利點，因此開始陸續贖回。

那時候最先贖回的市場有美股和歐股基金，一直到2008年5月，全部的定時定額投資都收網落袋，因此2008年下半年的金融海嘯我躲過了。贖回之後，我仍然繼續扣款，沒想到2009年全球股市出現了V型反轉，再度出現停利機會。這波行情來得又急又快，所以多檔基金都獲利超過50%。

連著2波的戰績，讓我的退休金全數到位。回頭看我買房、存退休金的過程，投資和儲蓄各幫了一半的忙，儲蓄靠的是節儉生活，投資則是我達標的大功臣。看似順利的過程，其實也是經過細細推敲與琢磨的。

2003年還完房貸後，我就開始在想退休金該怎麼規畫的問題，我把勞保的部分好好地研究了一番，經過試算，我知道退休後每月大概可以領1萬5,000元～2萬元之間。而我希望在退休後，每月能有源源不絕的3萬元收入，以達到個人的基本生活開銷。

一般勞工退休後可領到的年金有兩個層次：第1，國家給付的「勞工保險老年給付（簡稱勞保年金）」；第2，企業給付的「勞工退休金（簡稱勞退金）」。勞退金又分為新制（2005年7月1日之後到職則一律採用）與舊制，採用新制的勞工，退休後可領取「勞保年金」再加上月領「勞退金」。我選擇勞退舊制，離開上一份工作時已結清年資並領到一筆退休金，因此我退休後可領到的年金，僅計算第1層次的勞保年金。