退休指的就是即便不工作，也會有源源不絕的收入（財務自由＝非工資收入＞總支出），其中一個關鍵是，你要盤點每個月的必要開銷為多少。

那為什麼很多人覺得退休很遙遠？

這是因為只有少部分的人認真思考過自己每個月到底需要多少錢！大部分的人從報章雜誌或他人口中，得到一個好幾千萬元的數字，但並不了解為什麼是這個數字？更別說思考適不適用於自己，一看到遙不可及的數字，然後…就沒有然後了…。

其實只要先抓出每個月「必要」的生活費（意即減少「想要」的開銷），接著透過預期幾年後退休、預期的投資報酬率，就可以得知你真正需要的退休金額，通常這個數字會比報章雜誌說的數字來得低很多。

累積退休資產，時間複利是成功關鍵

假設一位30歲男性，希望65歲退休後，每個月有5萬元的退休金可以使用（先不考慮通膨，也不計入勞保與勞退年金），會有2個數字需要知道：

1.需要多少退休本金？
2.需要投資多少報酬率的工具，才能每月有5萬元配息？

首先，我們必須要衡量自己能夠承擔的風險與報酬，這裡假設2個情況：

1.投資大盤指數：台灣加權指數的年化報酬率約為8%（資料期間為1987年～2022年），希望每個月有5萬元，也就是1年至少要有60萬元的資本利得或是配息，那麼所需的退休本金就是「5萬元×12個月／8%＝750萬元」，只要把750萬元放到有8%投資報酬率的標的上，每年就可產生60萬元的現金流（相當於每個月5萬元）。

2.若覺得上述風險仍高的投資人，也可以選擇投資報酬率4%的標的（有投資經驗的人，應該可以認同這個數字較容易達成），那麼所需的退休本金就是「5萬元×12個月／4%＝1,500萬元」。

無論是750萬元或1,500萬元，至少有個明確且適合自己的目標。不過，這時還有一個重點——時間帶來的複利效果。

若以上述30歲男性計畫在65歲退休來計算，他有35年的時間可以投資，若最終想要有750萬元資產，即使本金從0元開始，若選定4%報酬率的標的，利息持續再投入，複利35年之後，透過複利計算機反推，他只要在30歲開始每年存下9萬8,000元（相當於每月8,167元），就可以在65歲時擁有750萬元！

若他最終想要有1,500萬元資產，即使本金從0元開始，若選定8%報酬率的標的，利息持續再投入，複利35年之後，透過複利計算機反推，他只要在30歲開始每年存下8萬700元（相當於每月6,725元），就可以在65歲時擁有1,500萬元！

總結一下重點，第1個數字是，你要知道自己需要多少退休金；第2個數字是，你期待的投資報酬率。有了這2個數字之後，透過複利計算機，你就能夠得知現在每個月到底要存下多少錢，才有機會在未來靠配息過上理想的退休生活。

看完這篇文章之後，不曉得大家有沒有覺得，退休好像不再是遙不可及的一件事？但提醒一下，仍有2件事需要投入時間與努力：

1.想辦法專注本業提升收入，並且能夠每月存下一筆錢。
2.學習如何投資，找到適合自己可以安心睡覺的投資策略與工具。

最後祝福每個人都能在退休時達到自己想要的生活！

註：每個人的條件與希望的生活品質都不相同，所以需要的退休金額也自然不同，但本文的計算方式仍然適用，大家可以自己試算看看喔！

本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：退休金計算：你需要知道的2個關鍵數字

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小檔案＿吳孟昇（獵犬）

獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！