收入4成全理財　錢好像都存不見了！

我目前的理財規畫，想先把自己顧好，將購屋、買車還有退休計畫都安排好後，再考慮結婚生子。

我希望能夠存到600萬元，靠這筆錢定存的利息收入，加上勞保退休金及房租收入，退休後，一個月也可以有3萬元的生活費，不知道以我目前的投資理財方式，是否可以達成這個目標？

【需求目標】

1.個人收支該如何調整？
生活簡單，支出不高，但是扣掉保費、房貸費用後，所剩現金不多，該如何增加現金存款？

2.中長期目標是否能達成？
計畫7年後花200萬元購屋、12年後購買約百萬元的進口小車，以目前的規畫是否可以達成？

3.現有基金標的是否須調整？
利用投資型保單，一共投資5檔基金，但是比率分配不穩定，不知道該怎麼調整，才能夠達到長期年化報酬率有6％？

【專家建議】

羅秀珠：將還本保單解約，轉成每月定期定額投資

林先生在財務規畫上必須先調整一些似是而非的觀念，有助於他提早達到各項目標。

首先，就是緊急預備金的部分，緊急預備金是指身邊可以隨時變現的資產，由於是在「緊急」狀況使用，所以最好是現金。林先生將閒置資金放在10年期的連動債保單， 雖然可以提前解約拿回資金，但是現在帳上淨值損失65%。如果亟需變現，損失不小。目前他在短期之內，沒有迫切的資金需求，建議他還是可以持有到期，10年後，至少拿回本金。

緊急預備金的金額應該準備3至6個月的生活費用，以林先生的情況，預估要10萬元。林先生目前的現金存款還有一些缺口，可以考慮將股票賣出，或將每月結餘，先放到零存整付的帳戶，或是提供高利活存的銀行，慢慢累積。

緊急預備金準備好後，我們檢視林先生現階段的資金運用，發現他的投資儲蓄比率很高，生活費用外，固定支出，就只有房貸和保險費用，沒有其他的負債。每個月還有1萬多元的可支配所得，可以再加以規畫運用。