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「薪水不高、又有負債，如何投資？」面臨理財困境，艾蜜莉給小資族3大建議
撰文者：艾蜜莉 更新時間：2023-05-26
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圖片來源：達志影像
一位網友私訊詢問：「艾蜜莉老師，可以請你幫幫我嗎？因為家裡關係，我每個月賺的錢都花在貸款上：家人無法工作，重擔都在我身上，我1個月收入不到3萬元，要支付房貸、信貸、卡費等，被錢壓得喘不過氣來；想存錢，但每個月都在支付這些貸款，想投資，卻實在沒多餘的錢可以去投資。你可以教教我嗎？拜託你幫幫我了，謝謝！」
面對「勇者之路」，你真的準備好了嗎？
對於這位發問的網友，我想跟他說一聲：「辛苦了！」因為「收入不高、又有負債，要怎麼投資」，這實在是一個很困難的問題。
但是人生永遠都有希望，我們總會找到一些方法改善生活的，不過這不是一條輕鬆的路，過程中可能需要花好幾年的時間，而且需要很多奮鬥、努力和勇氣，並離開自己的舒適圈，能不能成功，取決於自己有多大的決心想翻身。
你，準備好走這一條「勇者之路」了嗎？
資料來源：艾蜜莉
開源》提升能力帶來提升收入
開源的方法有很多，例如：兼差、創業、提高職業技能加薪等。
1.提高職業技能加薪：這是比較穩定的選項，但要花的時間也比較久；另外，也要考慮職業種類，因為有些職業即使觸頂，薪水也還是有限，如社工、總機、行政人員等，這時不妨可以考慮轉換職業跑道。
我們可以觀察公司直屬主管薪資大約多少，如果他的薪水是你滿意的數字，而自己也決定走這條路，那就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好學滿，未來才有機會升職加薪。
如果工作內容、薪資都不是自己滿意的，那也可以花時間想想自己的能力和夢想，花些時間培養別的技能並轉換跑道。
若未來你已經確定自己的能力和經驗強於主管，公司卻一直沒有晉升機會，也可以考慮跳槽（被挖角）、甚至考慮「海外工作」，讓自己的收入躍進。
2.兼差增加收入：兼差是比較快且直接的方法，會有一筆額外的收入。以文章開頭那位提問網友的薪資狀況，都可以勉強支撐家庭生活的話，那麼兼差所賺取的額外收入，長期累積下來就可以投資了。
至於要兼什麼差？每個人的能力不同，有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力…，所以必須按照自己的情況來仔細思考。
不過，我建議，想兼差的話，不要單純用勞力和時間來換取時薪，因為隨著年齡慢慢變大，人的體力會逐漸下降，能換到的錢會愈來愈少。所以這個兼差，最好是你可以從中累積知識和經驗，或是未來自己想轉換的職業跑道的一種嘗試。
3.創業（高風險高報酬）：創業是一條很辛苦的道路，雖然成功率不高，但如果成功了，報酬率可能是數以千倍、萬倍計。
先想想自己的夢想是什麼？長才是什麼？創業的路上要解決很多問題，包括：觀察群眾的需求、籌集資本、小額嘗試、失敗挫折、人力問題等，有些人適合走這條路，有些人則不然，因此一定要先了解自己的能力和人格特質，再思考要不要走這條路。
事實上，開源5大招中，「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人，而「加班」取得「加班費」，也不是每一種職務的人都有，例如「責任制」的工作，通常就沒有加班費。
節流》優先處理債務
從網友家中的債務，我看到了「房貸、信貸、卡費」等，我們要先從利率比較高的開始處理。
1.信用卡利息太高，一定要先還：信用卡盡量不要用，循環利息很高，這個要優先還，還完之後直接剪卡會更好。
2.房貸是資產還是負債，要分清楚：至於房貸，房子可以是資產，也可以是負債，重點是看它能不能帶來正現金流。
如果負擔了一棟太貴的房子，將導致自己一生大部分的收入都要拿去還房貸，永遠無法脫貧，更糟的是，前途都被綁死，因為怕找新工作或創業初期沒收入而不敢冒險，這樣更得不償失。
因此，好好地和家中長輩溝通一下，如果現在賣房可以多出一大筆錢，附近租屋的租金又不貴的話，可以考慮賣房改租屋；反之，若是付房貸金額小於或等於長期租屋金額，那就是延續原有方案比較划算。
3.信貸、學貸不要久欠：關於「信貸」這一項，不知是否是學貸？不管是什麼，總之要用各種方法先一一消除債務，再來討論投資。
如果真的打算賣掉房子，且賣完之後有餘款，就把信貸一起還掉，無債一身輕。
投資》先學好投資，再談要投資什麼標的
前面2項（開源、節流）都做好之後，再進入到投資。不過我要鼓勵大家，先學好投資，建立一套屬於自己的SOP之後，再來談要買什麼股票。
因為學了投資之後，就會發現，真正重要的不只是標的，心態、資金、知識等項目，都會影響到投資結果。
之前就發生過，我和朋友買同一檔標的，我賺錢、他卻賠錢的情況。因為我不想看到有人賠錢，所以強烈建議，一定要先學投資，不要先問明牌！
上課是比較快速的方式，以錢換取時間，但如果有經濟壓力，不妨從看書開始，買幾本主要學習的書，這些書是要重覆看的，剩下的可以到圖書館看，並寫下筆記、好好記錄書中的重點；看了很多書之後，再整理出自己的問題，網路上有很多社團，可以和大家一起討論。
理財沒有捷徑，適合自己最重要
給發問的網友：不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能；不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸，不管你用什麼方法學習投資…，都要選擇最適合你自己的路。
更重要的是，你要有心理準備，因為這些選擇都不容易，要花很多時間、心血，或許還會有失敗和挫折；如果不願意辛苦，只想要找輕鬆又簡單的方法，那就跟買彩券期待中大獎一樣，是不切實際了。
這條路會很辛苦，但很值得，我會為你加油和禱告！但你真的準備好，要走這條「勇者之路」了嗎？
本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載，原文：小資男女的困境：薪水不高、又有負債，要如何投資？
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1982年生，大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成600多萬元資產，著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。
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