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「薪水不高、又有負債,如何投資?」面臨理財困境,艾蜜莉給小資族3大建議

撰文者:艾蜜莉 更新時間:2023-05-26 瀏覽數:10,678

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理財 艾蜜莉 房貸 開源 節流 小資 信貸

圖片來源:達志影像

一位網友私訊詢問:「艾蜜莉老師,可以請你幫幫我嗎?因為家裡關係,我每個月賺的錢都花在貸款上:家人無法工作,重擔都在我身上,我1個月收入不到3萬元,要支付房貸、信貸、卡費等,被錢壓得喘不過氣來;想存錢,但每個月都在支付這些貸款,想投資,卻實在沒多餘的錢可以去投資。你可以教教我嗎?拜託你幫幫我了,謝謝!」

面對「勇者之路」,你真的準備好了嗎?

對於這位發問的網友,我想跟他說一聲:「辛苦了!」因為「收入不高、又有負債,要怎麼投資」,這實在是一個很困難的問題。


但是人生永遠都有希望,我們總會找到一些方法改善生活的,不過這不是一條輕鬆的路,過程中可能需要花好幾年的時間,而且需要很多奮鬥、努力和勇氣,並離開自己的舒適圈,能不能成功,取決於自己有多大的決心想翻身。

你,準備好走這一條「勇者之路」了嗎?

資料來源:艾蜜莉

開源》提升能力帶來提升收入

開源的方法有很多,例如:兼差、創業、提高職業技能加薪等。

1.提高職業技能加薪:這是比較穩定的選項,但要花的時間也比較久;另外,也要考慮職業種類,因為有些職業即使觸頂,薪水也還是有限,如社工、總機、行政人員等,這時不妨可以考慮轉換職業跑道。

我們可以觀察公司直屬主管薪資大約多少,如果他的薪水是你滿意的數字,而自己也決定走這條路,那就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好學滿,未來才有機會升職加薪。

如果工作內容、薪資都不是自己滿意的,那也可以花時間想想自己的能力和夢想,花些時間培養別的技能並轉換跑道。

若未來你已經確定自己的能力和經驗強於主管,公司卻一直沒有晉升機會,也可以考慮跳槽(被挖角)、甚至考慮「海外工作」,讓自己的收入躍進。

2.兼差增加收入:兼差是比較快且直接的方法,會有一筆額外的收入。以文章開頭那位提問網友的薪資狀況,都可以勉強支撐家庭生活的話,那麼兼差所賺取的額外收入,長期累積下來就可以投資了。

至於要兼什麼差?每個人的能力不同,有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力…,所以必須按照自己的情況來仔細思考。

不過,我建議,想兼差的話,不要單純用勞力和時間來換取時薪,因為隨著年齡慢慢變大,人的體力會逐漸下降,能換到的錢會愈來愈少。所以這個兼差,最好是你可以從中累積知識和經驗,或是未來自己想轉換的職業跑道的一種嘗試。

3.創業(高風險高報酬):創業是一條很辛苦的道路,雖然成功率不高,但如果成功了,報酬率可能是數以千倍、萬倍計。

先想想自己的夢想是什麼?長才是什麼?創業的路上要解決很多問題,包括:觀察群眾的需求、籌集資本、小額嘗試、失敗挫折、人力問題等,有些人適合走這條路,有些人則不然,因此一定要先了解自己的能力和人格特質,再思考要不要走這條路。

事實上,開源5大招中,「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人,而「加班」取得「加班費」,也不是每一種職務的人都有,例如「責任制」的工作,通常就沒有加班費。

節流》優先處理債務

從網友家中的債務,我看到了「房貸、信貸、卡費」等,我們要先從利率比較高的開始處理。

1.信用卡利息太高,一定要先還:信用卡盡量不要用,循環利息很高,這個要優先還,還完之後直接剪卡會更好。

2.房貸是資產還是負債,要分清楚:至於房貸,房子可以是資產,也可以是負債,重點是看它能不能帶來正現金流。

如果負擔了一棟太貴的房子,將導致自己一生大部分的收入都要拿去還房貸,永遠無法脫貧,更糟的是,前途都被綁死,因為怕找新工作或創業初期沒收入而不敢冒險,這樣更得不償失。

因此,好好地和家中長輩溝通一下,如果現在賣房可以多出一大筆錢,附近租屋的租金又不貴的話,可以考慮賣房改租屋;反之,若是付房貸金額小於或等於長期租屋金額,那就是延續原有方案比較划算。

3.信貸、學貸不要久欠:關於「信貸」這一項,不知是否是學貸?不管是什麼,總之要用各種方法先一一消除債務,再來討論投資。

如果真的打算賣掉房子,且賣完之後有餘款,就把信貸一起還掉,無債一身輕。

投資》先學好投資,再談要投資什麼標的

前面2項(開源、節流)都做好之後,再進入到投資。不過我要鼓勵大家,先學好投資,建立一套屬於自己的SOP之後,再來談要買什麼股票。

因為學了投資之後,就會發現,真正重要的不只是標的,心態、資金、知識等項目,都會影響到投資結果。

之前就發生過,我和朋友買同一檔標的,我賺錢、他卻賠錢的情況。因為我不想看到有人賠錢,所以強烈建議,一定要先學投資,不要先問明牌!

上課是比較快速的方式,以錢換取時間,但如果有經濟壓力,不妨從看書開始,買幾本主要學習的書,這些書是要重覆看的,剩下的可以到圖書館看,並寫下筆記、好好記錄書中的重點;看了很多書之後,再整理出自己的問題,網路上有很多社團,可以和大家一起討論。

理財沒有捷徑,適合自己最重要

給發問的網友:不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能;不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸,不管你用什麼方法學習投資…,都要選擇最適合你自己的路。

更重要的是,你要有心理準備,因為這些選擇都不容易,要花很多時間、心血,或許還會有失敗和挫折;如果不願意辛苦,只想要找輕鬆又簡單的方法,那就跟買彩券期待中大獎一樣,是不切實際了。

這條路會很辛苦,但很值得,我會為你加油和禱告!但你真的準備好,要走這條「勇者之路」了嗎?

本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載,原文:小資男女的困境:薪水不高、又有負債,要如何投資?
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1982年生,大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成600多萬元資產,著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。

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