搶救爛理財

剛畢業就一身債　還不出學貸怎麼辦？

現在許多新鮮人才剛踏入社會，身上就背負一筆學貸。根據教育部統計，高中職以上學校學生就學貸款的人次，從民國83學年度的4萬多人次，至102學年度時已增長至62萬多人次。

小摳求學時，為了精進自己的專業能力，決定就讀研究所，並申請了20萬元的就學貸款。收到第一次還款通知之後，才驚覺自己有貸款需要償還。不喜歡有債在身的她，採取儘速還款的方式，除了每月按時繳納應還的款項之外，若有結餘或是獎金等，也會整筆償還，最後只花17個月就繳清學貸。

跟其他貸款相比，就學貸款的利息較低，需要急著還清嗎？就學貸款又有哪些重點需要留意？如果社會新鮮人因為低薪，或求職不順利，暫時無力償還就學貸款，該怎麼辦？種種關於就學貸款的疑難雜症及學貸族應該要注意的事項，請看以下的分析。

操作心法1
貸款前，需了解貸款利率及還款期數

首先要了解的是利息該如何計算。以2016年1月為例，申請就學貸款的學生，需負擔的利息為1.69%，其計算方式為郵局1年期定期儲金機動利率，再加碼年息0.55%來計算（未來可能因利息的變動而有所不同）。

社會新鮮人畢業後1年還完學貸
只需繳本金，毋須付利息

依照現行規定，背負學貸的一般學生，在畢業後1年才會收到還款通知，並開始計算利息；若是男生，則是在服完兵役後1年才開始計算。

臺灣銀行補充，若身分為在職專班的學生，並不適用這項規定，畢業之後即須開始償還學貸。因此，若社會新鮮人能在畢業後1年之內繳完學貸，便不需要負擔利息，只需繳納本金。

還款期限則是依貸款的學期數作為計算依據，每申請1學期的就學貸款，代表有1年的償還期間，而還款期數以1個月為1期。

以小摳為例，她念了2年研究所共4個學期，所以她的就學貸款必須在4年內還清，共48期還款期數。

而了解利率以及還款期數之後，就可計算每個月應該償還多少金額。

需按時繳納學貸
以免留下信用不良紀錄

對學貸族來說，按時還款是非常重要的。「若有逾期未繳納學貸的話，可能會影響之後的信用紀錄。」台北富邦銀行說明。若未按時繳納超過1個月，銀行依照規定要把逾期資料報送聯合徵信中心登錄，便會產生信用不良的紀錄，在未來申辦信用卡或是其他貸款時容易受阻。

但若一時忘記繳款，信用不良的紀錄有辦法消除嗎？臺灣銀行解釋，在發現自己逾期之後就盡速補繳的話，銀行會在補繳後的下1個月，遞交正常繳款資訊給聯徵中心，不良紀錄就會消除。

如果學貸族擔心自己容易忘記定時繳交貸款，不妨向自己的貸款銀行申請每月從帳戶中自動轉帳，以免因一時忘記而得不償失。

另外，若自身的資料有任何異動，例如居住地址、聯絡電話等，一定要先跟貸款的銀行聯繫，以防忘記繳款時，銀行欲主動通知，卻無法聯絡上，最後不只是留下信用不良的紀錄，更可能會走上法律途徑。

◎圖解查詢》線上試算就學貸款的每月還款金額

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