第2層》儲備中長期所需資金
滿足基本生活的資金需求是最重要的，而人生很長，你對於未來的各個人生階段，應該會有大致的規畫。例如，25歲前後開始工作、65歲退休、90歲終老，長達60～70年的日子，你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金⋯⋯等，而要完成這些目標所需的資金，很難在短短幾年準備完成。
因此，最好的方法，就是提前準備，及早將部分資金投入於適當的投資組合，拉長準備的時間，壓力也會比較輕。若能夠提升工作收入，也可以撥出更多資金投入投資組合當中，讓資金累積速度加快。
第3層》生息資產
如果你的工作收入能夠持續成長，並且投資有道，那麼在預定時間內，準備好中長期所需資金，應該不是難事。當資金需求目標都能達成，你所要追求的就是「財富自由」。
什麼是財富自由？每個人定義不同，最普遍的定義就是累積到一定的資金（退休金），透過花用這筆資金，或這筆資金所能產生的年收入，足以支應你每年的開銷，讓你即使不用工作，生活也不會有後顧之憂。
這筆資金可以放在以全球投資等級債券為主的基金或ETF，部分資金放在全球股票型基金或ETF，這樣每年都能產生配息及資本利得，讓你終身都能花用不盡，還能傳承給後代。
用短期財務規畫，完成中長期財務目標
進行財務規畫時，又分為「短期」與「中長期」2大方向。「短期財務規畫」，主要針對1年內的收入及支出，做出最好的調配。可以做出年度預算表（詳見《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》1-4），預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規畫；「中長期財務規畫」，則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭建構財務藍圖。
對於現在的年輕人來說，子女教育金、退休金以及購屋，都是10幾年、20幾年後會用到的資金，一定會面臨到通貨膨脹導致資金貶值的問題，到底要準備多少錢才夠用？每年至少要投入多少錢來準備？這些都可以利用簡單的試算表估算出來，我也會在後面的篇章做介紹。
學理財，不要幻想能夠一步登天、期待用1萬元賺到1億元；也不用擔心為了理財，得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的，只是找到一種適合自己的金錢使用方式，除了滿足目前的生活所需，也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。
錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，有了完整的家庭財務藍圖，按照所規畫之方式一步一步達成目標，整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。（本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》第1篇）
小檔案＿怪老子
本名蕭世斌，「怪老子理財」網站站長，《Smart智富》月刊專欄作家；台灣科技大學電子工程學系畢業，曾於科技業任職25年。
40歲時才發現，終日勤奮工作不一定能帶來財富，於是開始自學理財。從統計學、財務管理等基礎理論開始學起，搭配Excel進行財務規畫，並成功應用在投資實務上，50歲時如願達成財富自由。
離開職場後，成立「怪老子理財」網站，不定期發表理財與投資文章；亦成立「怪老子學堂」，教授理財及投資課程；至今仍常受財經媒體之邀，撰寫專欄文章及提供投資建議。
另著有《怪老子帶你看懂財報選好股》、《怪老子教你這樣算：解答一生財務問題》、《怪老子教你：理專不想告訴你的穩穩賺投資法》、《第一次領薪水就該懂的理財方法》、《薪水族非懂不可的理財課》DVD。
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