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戳破儲蓄險12%高利糖衣 Excel簡單算出實質年化報酬率

撰文者:魯肉丸子 更新時間:2017-06-02

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Q》業務員介紹一張6年期儲蓄險,說與其把錢存在利息低的銀行裡,不如拿去買儲蓄險保單,利率還要比銀行定存高多了!這是真的嗎?


A》實際算出每年年化報酬率,才能判斷利率高低!在低利時代,很多人選擇將錢存在儲蓄險保單,取代以往的銀行定存。但想要聰明理財,就必須先搞清楚儲蓄險保單的實際年化報酬率是多少。

在目前的低利時代,許多儲蓄險更打著比銀行優惠的利率來吸引大眾購買。表1以市面上常見3種儲蓄險保單、年繳保費約4萬多元為例,有的是年繳、有的是躉繳(一次繳清),且期滿後,都能讓你一次領回30萬元。

以躉繳的那張保單來看,6年下來的累積報酬率竟有12.95%,看起來真的非常划算,而且風險又相對其他的投資商品(如股票、基金等)還要低,但其實這張保單的利率也只高出定存一點點而已。想知道儲蓄險的實際年化報酬率該怎麼算嗎?快照著下方一步步操作吧!

一起做做看》
STEP1
①首先,在第1列先標示商品名稱,如「A-1」,第2列儲存格裡則依序填入「年度」、「保費」(每期該繳納的保費金額)、「到期領回」(每期可領回的金額)、「小計」;方便之後多種商品一起判讀。
②接著,在A欄儲存格填入年度,這邊先以6年期的儲蓄險商品為例,故在「年度」一欄裡,依序填上0∼6即可。最後,在第10列輸入「年報酬率」。

STEP2
由於不同的儲蓄險保單設計,有的在還未期滿時,每期就可領回固定金額,造成同一期裡,可能會有保費支出,同時也會有收入。但我們要計算該保單的實際報酬率,每期只需要1筆「現金流」,因此最簡單的做法,就是直接將保費支出與每期可領到的金額相加,就可計算出該期實際的現金流為何。
因此在「小計」欄位的儲存格裡,如D3,輸入函數「=SUM(B3:C3)」,將同一期的「保費」與「到期領回」兩者的金額相加,接著下拉複製到D9。



STEP3
設定「年報酬率」計算公式,方式很簡單,只要點選D10,在上方函數視窗輸入「=IRR(D3:D9)」,Excel就會自動幫你把0∼6期的現金流做計算,算出每年的年化報酬率,有了這個數據,就能拿去跟銀行的定存牌告利率做比較。


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