保單這樣挑

預算有限想買醫療險 抓緊3大理賠重點

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-08-22

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保險公司預估,人的一生大約會花費300萬元的醫療和照護費用,且主要集中在50歲之後。面對未來因疾病住院醫療所需的龐大費用,其實很多人身上已經有很多張醫療險保單,但你的醫療險保障真的已經足夠了嗎?

會住院的原因有很多,現在醫療技術的進步,長天期住院的機會變少,能產生其他治療費用的機會變多。是比較需要靠住院醫療險去補償的。住院醫療險理賠方式分為日額型及實支實付型兩種,而這兩種又包含了許多理賠項目,認證理財規畫顧問(CFP)鄭文逵建議可以從3個支付重點去做評估:


重點1》日額型醫療險給付要包含日薪補償
需檢視自己的住院日額保險金給付,夠不夠支付醫院的病房費用,再加上因住院薪資中斷的補償,就是需要保障的額度。假設單人病房一天3,000元,向公司請病假一天扣薪要1,000元,住院一天的損失花費就要4,000元了,若投保日額型醫療險住院一天2,000元,也只夠住院時薪資的補貼。

重點2》實支實付型雜費保額建議10萬元以上
日額型醫療險採定額理賠,依住院的天數給付。雖然現今醫療科技日新月益,住院天數大幅縮短,但住院醫療行為會花到的相關費用仍然不低,當中最昂貴的就是雜費了,舉例像是需要自費的標靶用藥、輸血等費用。因應現在自費費用不斷的上漲,雜費理賠建議一定要有單次10萬元以上的限額,但有些保險公司已經推出20到30萬的高額雜費商品,若原本就有買,但發現不足,鄭文逵建議可以把單位數提高。

重點3》門診及住院手術都要有
日額型與實支實付型醫療險,都會理賠住院手術,鄭文逵說,雖然住院手術花費不小,但近年來很多手術在門診也能進行,例如白內障手術的水晶體置換等不須住院的部分手術,因沒有住院,住院醫療險不會理賠,但現在大部分日額型及實支實付型也開放理賠門診手術,投保時應特別注意。

從支付面向來看,鄭文逵建議如果年輕人預算有限,可優先選擇以「補貼實際損失」為概念的實支實付型醫療險做為第一層醫療保障,對保戶來說,保費負擔少又能享有最多元的保障。

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