保單這樣挑

小資族買投資型保單 省壽險保費又能累積資產

撰文者:林 竹 更新時間:2018-01-12

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2017年景氣逐漸走揚,連帶讓投資人進入市場的意願升高。在保險商品中,與投資較有關連的投資型保單也因而大賣,根據中華民國人壽保險商業同業公會公布的資料顯示,2017年1~10月投資型保單新契約保費收入突破新台幣3,000億元,較2016年同期成長1倍。

投資型保單同時兼顧保障與投資,尤其是對收入、資金有限的小資族來說,投資型保單更是一舉多得。中國人壽副總經理蘇錦隆即認為,投資型保單可協助小資族或預算有限的民眾,及早參與金融市場及享有保障,是個不錯的選擇。因為它具有以下3大特色:


特色1》拉高保額,保費成本相對較低
有壽險規畫需求的小資族,過去總是以終身壽險、定期壽險為選擇購買的保單,但終身壽險的保費較高、定期壽險雖然保費便宜,但保額固定無法調整。但投資型保單不一樣,它的特色是,在相同投保年齡與保額的條件下,保費較終身壽險來得便宜;保額又能隨個人需求調整,例如年輕有家庭負擔時,保額可規畫較高,年紀漸長、不需壽險保障時,就可調降保額,小資族可藉投資型保單拉高保障、負擔又不會太重。

投資型保單的特色是,讓有壽險需求的保戶,可以「較低的成本購入保額」。但是投資型保單的壽險保額保費,採自然費率計算,也就是保費會隨著投保年齡增長而變高,這點要特別注意。

特色2》定期定額投入,有多餘資金可追加
投資型保單的另一個特色,即是保費可「定期定額」投入,也可「額外投入」。傳統型保單如壽險、醫療險,通常年繳保費會比季繳、月繳保費來得便宜,但在投資型保單來說,年繳保費與季繳、月繳換算成年繳的保費,都是一致的,因此很多投資人會選擇月繳,例如每月繳3,000元的方式,類似定期定額繳費,連結基金投資。

另外,傳統型保單是無法在既定的繳費時間點外,再額外繳費的,但投資型保單因有投資功能,因此當保戶有多餘的資金,想投入投資型保單,拉高保單價值時,投資型保單是可以接受的。對小資族來說,既可定期定額投資,也能彈性繳費拉高資產成長。

特色3》可加保附約,強化醫療保障
最後一個特色,即是投資型保單可以附加附約。通常投資型保單都是主約出單,若保戶想投保附約出單的險種,例如實支實付醫療險,就可附加在投資型保單之下。

但要注意的是,主約若消失、附約也會跟著消失,若保戶將投資型保單解約,或停繳保費、帳戶價值不足以代墊繳費導致保單失效,附約的保障恐會也跟著消失。

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