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小資族保險全攻略! 壽險+意外險+實支實付醫療這樣買最划算

撰文者:編輯部 更新時間:2018-08-23

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意外險 壽險 醫療險 保險



小摳在上大學的那個暑假,因天雨路滑摔車,在醫院住了2天,原以為上個月好不容易存下來的零用錢要泡湯了!經過媽媽提醒,才發現父母之前有幫她買了保險,可以申請理賠,讓她不至於當月份坐吃山空,她也才發現保險的重要。

出社會工作後,小摳開始自己年繳1萬3,000元的保費,但她很疑惑,這樣的保障會不會不足?「我可不想等到哪天因為醫療花費侵蝕到努力存下來的資產,甚至成為父母的負擔才開始後悔,而且人家說保險要趁年輕買才便宜嘛!」小摳說。


不過保險理財專欄作家李雪雯則認為,年輕人通常身體狀況較良好,不需要一次把所有保障都做足,因為未來工作時間長,應盡量將收入用來投資自己與累積財富,因此應先以「低保費、高保障」的險種為主,例如:意外險與住院醫療險。而未來隨著薪資成長、結婚後家庭責任加重,再逐步往金字塔上端補足,例如:重大疾病險、癌症險或殘廢險,並提高壽險、意外險保障。

許多保險業務員通常會以「保費為年收入的1/10」為基準,再從中規畫保障。認證理財規畫顧問(CFP)許秀菁提醒,這是不參考其他因素的公式,但每個人的薪資、開銷與家庭負擔程度不同,例如:有些年輕人還有學貸、必須負擔家庭支出,依照這公式只會造成更大壓力。還是要回歸到自身情況,並且逐步達成保障,不需要急著一步到位。

如果是收入極低、連生活支出都快無法負擔的情況下,可以先用公司團保當作最基礎的保障,基本上稍有規模的公司都會有團保提供員工投保,保費也會比較便宜,大部分會包含壽險、意外險、醫療險,再加上全民健保跟勞保,就擁有基本醫療保障。但公司團保最大缺點是每人保障都相同、離職後保障就無效,因此如果收入許可,應該再以個人身分,依自身需求投保商業保險。那麼,年輕人投保保障型保險要怎麼挑才能擁有「高保障、低保費」呢?



操作心法1
主約》最低保額終身壽險+定期壽險
小摳的保障型保險中,4張保單就有3張終身型,她覺得如果不趁年輕買,隨著年紀漸長,保費也會愈來愈貴,這樣到底對不對呢?許秀菁表示,終身型的保險相較於定期型的保險來說,同樣的保額但保費較高,如果年輕人買過多終身型保險,會導致保費過高排擠到後續理財目標資金的累積,甚至產生繳不出保費的情況。

不過,小摳卻做對了一件事,就是「以終身壽險為主約」。李雪雯解釋,如果以最長30年期的定期壽險當主約,今年27歲的小摳繳滿30年後,到57歲時,不只沒有壽險保障,連底下的意外險、醫療險等附約都會失效,到時小摳因為年紀增長,反而要花更多的錢買回保障,萬一中間曾經生病導致身體狀況不佳,保險公司更有可能加費或拒保。


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