醫療險
小資族保險全攻略！ 壽險＋意外險＋實支實付醫療這樣買最划算
撰文者：編輯部 更新時間：2018-08-23
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小摳在上大學的那個暑假，因天雨路滑摔車，在醫院住了2天，原以為上個月好不容易存下來的零用錢要泡湯了！經過媽媽提醒，才發現父母之前有幫她買了保險，可以申請理賠，讓她不至於當月份坐吃山空，她也才發現保險的重要。
出社會工作後，小摳開始自己年繳1萬3,000元的保費，但她很疑惑，這樣的保障會不會不足？「我可不想等到哪天因為醫療花費侵蝕到努力存下來的資產，甚至成為父母的負擔才開始後悔，而且人家說保險要趁年輕買才便宜嘛！」小摳說。
不過保險理財專欄作家李雪雯則認為，年輕人通常身體狀況較良好，不需要一次把所有保障都做足，因為未來工作時間長，應盡量將收入用來投資自己與累積財富，因此應先以「低保費、高保障」的險種為主，例如：意外險與住院醫療險。而未來隨著薪資成長、結婚後家庭責任加重，再逐步往金字塔上端補足，例如：重大疾病險、癌症險或殘廢險，並提高壽險、意外險保障。
許多保險業務員通常會以「保費為年收入的1/10」為基準，再從中規畫保障。認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁提醒，這是不參考其他因素的公式，但每個人的薪資、開銷與家庭負擔程度不同，例如：有些年輕人還有學貸、必須負擔家庭支出，依照這公式只會造成更大壓力。還是要回歸到自身情況，並且逐步達成保障，不需要急著一步到位。
如果是收入極低、連生活支出都快無法負擔的情況下，可以先用公司團保當作最基礎的保障，基本上稍有規模的公司都會有團保提供員工投保，保費也會比較便宜，大部分會包含壽險、意外險、醫療險，再加上全民健保跟勞保，就擁有基本醫療保障。但公司團保最大缺點是每人保障都相同、離職後保障就無效，因此如果收入許可，應該再以個人身分，依自身需求投保商業保險。那麼，年輕人投保保障型保險要怎麼挑才能擁有「高保障、低保費」呢？
操作心法1
主約》最低保額終身壽險＋定期壽險
小摳的保障型保險中，4張保單就有3張終身型，她覺得如果不趁年輕買，隨著年紀漸長，保費也會愈來愈貴，這樣到底對不對呢？許秀菁表示，終身型的保險相較於定期型的保險來說，同樣的保額但保費較高，如果年輕人買過多終身型保險，會導致保費過高排擠到後續理財目標資金的累積，甚至產生繳不出保費的情況。
不過，小摳卻做對了一件事，就是「以終身壽險為主約」。李雪雯解釋，如果以最長30年期的定期壽險當主約，今年27歲的小摳繳滿30年後，到57歲時，不只沒有壽險保障，連底下的意外險、醫療險等附約都會失效，到時小摳因為年紀增長，反而要花更多的錢買回保障，萬一中間曾經生病導致身體狀況不佳，保險公司更有可能加費或拒保。
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