搶救爛理財
小資理財》年終獎金配置全攻略：如果只有10萬，你可以這樣存！
撰文者：蔡名傑 更新日期：2019-01-11
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進入2019年，台北大學金融與合作經營學系主任黃啟瑞接受Smart智富團隊採訪，在新的一年給予小資族一些理財投資和資產配置上的建議。
2019年高波動，經濟變數多
黃啟瑞指出，2019年將會是高波動的一年，今年國際經濟有許多變數，因此投資風險相對大，潛在的經濟變數有：
1.美國經濟基期高，今年有趨緩疑慮。
2.FED升息步調影響金融市場。
3.中美貿易戰。
4.英國軟脫歐甚至硬脫歐。
這些金融或政策變數，所造成的衝擊都不容忽視，為了降低衝擊，黃啟瑞提醒大家：「首先得理解自己的資金部位大小和定位自己的風險屬性，再來進行配置。」
將商品以風險高低簡單分類，最高風險的商品為期貨和選擇權，依序下來是權證商品、股票、外幣投資、基金及幾乎等同現金的定存。
小資族們在進行投資前，務必了解自己風險承受的屬性，並且了解、學習和掌握投資商品，選擇自己能夠接受的投資物，黃啟瑞補充：「對小資族來說，年輕是一項優勢，可以承受的風險和回復能力相對強，年輕人可以將自身的風險屬性再稍微往上加一點。」
投資與自身相關產業，獲利機會大
在資產的配置建議上，黃啟瑞建議要自備約10萬到20萬元的緊急預備金，以備不時之需，也因市場動盪，基金投資建議以債券型基金為主。另外在股票和基金的部分，建議可以投資與自身工作有關或較熟悉的產業。
黃啟瑞將目前台灣主流的產業與就業市場大略分為4類，分別為：
1.電子業與相關製造業。
2.金融相關產業。
3.其它上市櫃公司。
4.一般中小企業。
小資們可以檢視自身工作所在的行業、上下游供應鏈等狀況，了解自己所長並投資在自己熟悉的領域，不但可以提高獲利的機會，更因了解而能降低投資上的風險。
好好充實流量，逐漸累積存量
黃啟瑞特別強調財務上關於「存量與流量」的概念，小資族們應控管每月的流量（薪水）和掌握目前的存量（資產），好好地配置流量來擴張存量，對於低資產、低存量的年輕人而言，因為存量不高、可投資金額不多，儲蓄和充實自己是現階段最重要的事。
至於已婚雙薪或有較高資產存量的年輕人，可以將置產做為今年的理財重點目標，因為這兩年房產市場經過修正，目前是不錯的看房時機點。當然置產不需躁進，可以先從二手、小坪數、遠離市區的物件開始看起，價格帶設定不必過高，以500萬～1,000萬為範圍即可。
小資年終配置計畫
而進入農曆年末，也有許多投資朋友領到年終獎金，正在煩惱不知該如何配置？
若以收到10萬元獎金為例，黃啟瑞建議可先放2萬元（2成）進入定存，增提未來面臨緊急情況的準備，股票和基金投資的部分，可以6萬元（6成）作為標準進行投資，因為今年動盪較大，建議可以採「定時定額」方法投資，以平均投資成本和降低風險，而剩下來約2萬元（2成）的部分，黃啟瑞笑說：「辛苦了一整年，小資們也不用將全部年終拿來投資，可以買些東西、吃頓好料的，好好地犒賞自己，感謝自己這一整年的辛勞。」
最後，黃啟瑞要給小資族們一些忠告，投資還是要循序漸進，趁年輕的時候多學習、多涉獵金融相關時事與常識，絕對是有好無壞，虧損也不要太放心上，就當作是做功課、繳學費，未來提升自己後，絕對有機會將過去的損失拿回。
現職：
現任台北大學金融與合作經營學系副教授兼任系主任
學歷：
國立臺灣大學國際企業所博士 （2000～2004）
國立政治大學企業管理學系碩士 （1994.09～1996.06）
經歷：
中華民國合作事業協會理事（現任）
國立臺北大學商學院副院長（2015.08～2016.07）
台北市政府產業發展局局長（2012～2014）
中小企業信用保證基金董事（2012～2014）
銀行公會銀行業WTO專案研究小組委員
金管會銀行局國際業務處科長
經濟部部長室科長
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