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小資理財》年終獎金配置全攻略:如果只有10萬,你可以這樣存!

撰文者:蔡名傑 更新日期:2019-01-11

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理財 資產配置 年終獎金 小資


進入2019年,台北大學金融與合作經營學系主任黃啟瑞接受Smart智富團隊採訪,在新的一年給予小資族一些理財投資和資產配置上的建議。

2019年高波動,經濟變數多
黃啟瑞指出,2019年將會是高波動的一年,今年國際經濟有許多變數,因此投資風險相對大,潛在的經濟變數有:


1.美國經濟基期高,今年有趨緩疑慮。
2.FED升息步調影響金融市場。
3.中美貿易戰。
4.英國軟脫歐甚至硬脫歐。

這些金融或政策變數,所造成的衝擊都不容忽視,為了降低衝擊,黃啟瑞提醒大家:「首先得理解自己的資金部位大小和定位自己的風險屬性,再來進行配置。」

將商品以風險高低簡單分類,最高風險的商品為期貨和選擇權,依序下來是權證商品、股票、外幣投資、基金及幾乎等同現金的定存。

小資族們在進行投資前,務必了解自己風險承受的屬性,並且了解、學習和掌握投資商品,選擇自己能夠接受的投資物,黃啟瑞補充:「對小資族來說,年輕是一項優勢,可以承受的風險和回復能力相對強,年輕人可以將自身的風險屬性再稍微往上加一點。」

投資與自身相關產業,獲利機會大
在資產的配置建議上,黃啟瑞建議要自備約10萬到20萬元的緊急預備金,以備不時之需,也因市場動盪,基金投資建議以債券型基金為主。另外在股票和基金的部分,建議可以投資與自身工作有關或較熟悉的產業。

黃啟瑞將目前台灣主流的產業與就業市場大略分為4類,分別為:

1.電子業與相關製造業。
2.金融相關產業。
3.其它上市櫃公司。
4.一般中小企業。

小資們可以檢視自身工作所在的行業、上下游供應鏈等狀況,了解自己所長並投資在自己熟悉的領域,不但可以提高獲利的機會,更因了解而能降低投資上的風險。

好好充實流量,逐漸累積存量
黃啟瑞特別強調財務上關於「存量與流量」的概念,小資族們應控管每月的流量(薪水)和掌握目前的存量(資產),好好地配置流量來擴張存量,對於低資產、低存量的年輕人而言,因為存量不高、可投資金額不多,儲蓄和充實自己是現階段最重要的事。

至於已婚雙薪或有較高資產存量的年輕人,可以將置產做為今年的理財重點目標,因為這兩年房產市場經過修正,目前是不錯的看房時機點。當然置產不需躁進,可以先從二手、小坪數、遠離市區的物件開始看起,價格帶設定不必過高,以500萬~1,000萬為範圍即可。

小資年終配置計畫
而進入農曆年末,也有許多投資朋友領到年終獎金,正在煩惱不知該如何配置?

若以收到10萬元獎金為例,黃啟瑞建議可先放2萬元(2成)進入定存,增提未來面臨緊急情況的準備,股票和基金投資的部分,可以6萬元(6成)作為標準進行投資,因為今年動盪較大,建議可以採「定時定額」方法投資,以平均投資成本和降低風險,而剩下來約2萬元(2成)的部分,黃啟瑞笑說:「辛苦了一整年,小資們也不用將全部年終拿來投資,可以買些東西、吃頓好料的,好好地犒賞自己,感謝自己這一整年的辛勞。」


最後,黃啟瑞要給小資族們一些忠告,投資還是要循序漸進,趁年輕的時候多學習、多涉獵金融相關時事與常識,絕對是有好無壞,虧損也不要太放心上,就當作是做功課、繳學費,未來提升自己後,絕對有機會將過去的損失拿回。

現職:
現任台北大學金融與合作經營學系副教授兼任系主任

學歷:
國立臺灣大學國際企業所博士 (2000~2004)
國立政治大學企業管理學系碩士 (1994.09~1996.06)

經歷:
中華民國合作事業協會理事(現任)
國立臺北大學商學院副院長(2015.08~2016.07)
台北市政府產業發展局局長(2012~2014)
中小企業信用保證基金董事(2012~2014)
銀行公會銀行業WTO專案研究小組委員
金管會銀行局國際業務處科長
經濟部部長室科長

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