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退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險,活愈久、領愈多

撰文者:《Smart智富》真.投資研究室 更新日期:2019-08-16

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當長壽成為常態、當退休後的人生可能還有20年之久,「準備退休金」這件事已漸漸成為民眾關心的焦點。而在用來準備退休金的理財工具中,「年金險」可以說是最能對抗長壽風險的工具之一。

相較於其他保險商品,年金險的設計其實相當簡單:民眾繳交保費給保險公司後,保險公司依照契約一次或分期給付一定金額,直到被保險人身故或是110歲保單效期終止,提供被保險人長期且穩定的經濟來源(詳見圖1)。



年金險設計的原意,就是用來抵禦長壽風險,因此不像壽險或健康險等其他險種注重被保險人的年紀、健康等因素,即使體況不佳也能購買年金險,投保年齡最高可達80歲。

而且年金險一旦進入年金給付後(年金化)後,保險公司每期將給付被保險人一筆金額,直至被保險人身故或是110歲,是真的可以「活到老、領到老」的保險商品。

不過,看到這裡,可能有人會想:「如果我沒有活那麼久,豈不是很不划算?」

其實,大多數保險公司都有提供「保證期間」或「保證金額」:

1.保證期間:若被保險人在保證期間過世,保險公司則會繼續給付年金給受益人,直至保證期間屆滿,或將剩餘年金一次貼現給受益人(詳見圖2)。


一般來說,保證期間有10年、15年、20年,在給付年金相同的前提下,保證期間愈長,保費就愈貴。舉例來說,A公司保證期間10年、B公司保證期間20年,同樣每年給付年金50萬元,A公司每年保費100萬元,但B公司卻要150萬元。

2.保證金額:指當被保險人死亡時,若已領取的年金給付低於保證金額,保險公司會給付受益人至約定的總額。

精算退休資金水位,再靠年金險補足缺口
年金險讓民眾在退休養老金的準備上,除了公司和政府提供的保障外,還能多一項補足資金缺口的選擇。不過,在購買年金險之前,建議要先思考以下2件事:

思考1》目前距離想要退休的年齡還有多久?
為什麼要思考這個問題?這是因為距離退休時間愈近與距離退休時間愈遠的人,兩者所能承擔的風險屬性和需求都不同,要有「病識感」(詳見名詞解釋)才能對症下藥。

指患者對於自己健康狀態的知覺能力。患者知道自己生病,也願意配合就醫,才能減少損害、穩定病情。

思考2》退休金缺口還有多少?
每個人對退休後的規畫、需求各有不同,因此需要多少退休金因人而異,不過仍可以透過簡單的計算來加以推估。

首先,要計算出自己需要的退休收入。估算自己的退休準備金時,除了必須要考量的退休後生活年數、每月生活費金額之外,別忘了還要考慮未來每年的通貨膨脹率。

接著,將自己目前的存款、勞保與勞退等收入全部加總起來,然後再扣除估算出的退休準備金金額即可。兩者相減之後,得出的數字若為正值,代表退休後的財務狀況是平衡的,負值就是代表尚有資金缺口(詳見圖3)。


因此,如果計算出退休後每月資金缺口還差了2萬元,就針對這個額度並評估距離退休的時間,多方考量來挑選適合的年金險補足缺口即可。

確實掌握自己的需求,才不會造成資金的浪費,若是還有多餘資金,則可考慮補強其他醫療保險,或者是進行其他的投資理財。


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