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退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險，活愈久、領愈多

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當長壽成為常態、當退休後的人生可能還有20年之久，「準備退休金」這件事已漸漸成為民眾關心的焦點。而在用來準備退休金的理財工具中，「年金險」可以說是最能對抗長壽風險的工具之一。

相較於其他保險商品，年金險的設計其實相當簡單：民眾繳交保費給保險公司後，保險公司依照契約一次或分期給付一定金額，直到被保險人身故或是110歲保單效期終止，提供被保險人長期且穩定的經濟來源（詳見圖1）。

年金險設計的原意，就是用來抵禦長壽風險，因此不像壽險或健康險等其他險種注重被保險人的年紀、健康等因素，即使體況不佳也能購買年金險，投保年齡最高可達80歲。

而且年金險一旦進入年金給付後（年金化）後，保險公司每期將給付被保險人一筆金額，直至被保險人身故或是110歲，是真的可以「活到老、領到老」的保險商品。

不過，看到這裡，可能有人會想：「如果我沒有活那麼久，豈不是很不划算？」

其實，大多數保險公司都有提供「保證期間」或「保證金額」：

1.保證期間：若被保險人在保證期間過世，保險公司則會繼續給付年金給受益人，直至保證期間屆滿，或將剩餘年金一次貼現給受益人（詳見圖2）。

一般來說，保證期間有10年、15年、20年，在給付年金相同的前提下，保證期間愈長，保費就愈貴。舉例來說，A公司保證期間10年、B公司保證期間20年，同樣每年給付年金50萬元，A公司每年保費100萬元，但B公司卻要150萬元。

2.保證金額：指當被保險人死亡時，若已領取的年金給付低於保證金額，保險公司會給付受益人至約定的總額。

精算退休資金水位，再靠年金險補足缺口
年金險讓民眾在退休養老金的準備上，除了公司和政府提供的保障外，還能多一項補足資金缺口的選擇。不過，在購買年金險之前，建議要先思考以下2件事：

思考1》目前距離想要退休的年齡還有多久？
為什麼要思考這個問題？這是因為距離退休時間愈近與距離退休時間愈遠的人，兩者所能承擔的風險屬性和需求都不同，要有「病識感」（詳見名詞解釋）才能對症下藥。

指患者對於自己健康狀態的知覺能力。患者知道自己生病，也願意配合就醫，才能減少損害、穩定病情。

思考2》退休金缺口還有多少？
每個人對退休後的規畫、需求各有不同，因此需要多少退休金因人而異，不過仍可以透過簡單的計算來加以推估。

首先，要計算出自己需要的退休收入。估算自己的退休準備金時，除了必須要考量的退休後生活年數、每月生活費金額之外，別忘了還要考慮未來每年的通貨膨脹率。

接著，將自己目前的存款、勞保與勞退等收入全部加總起來，然後再扣除估算出的退休準備金金額即可。兩者相減之後，得出的數字若為正值，代表退休後的財務狀況是平衡的，負值就是代表尚有資金缺口（詳見圖3）。

因此，如果計算出退休後每月資金缺口還差了2萬元，就針對這個額度並評估距離退休的時間，多方考量來挑選適合的年金險補足缺口即可。

確實掌握自己的需求，才不會造成資金的浪費，若是還有多餘資金，則可考慮補強其他醫療保險，或者是進行其他的投資理財。

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