搶救爛理財

央行降息,貸款利率也調整...3年存百萬達人:趁機用3步驟好好「整理債務」!

撰文者:佑佑 更新日期:2020-05-06 瀏覽數:6,276

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債務 理財 佑佑 降息

台灣也降息啦!上次利率調整是2016年7月,這次時隔3年多,央行降息1碼(0.25個百分點),重貼現率由1.375%降至1.125%。降息,不僅會影響存款人的存款利率,連貸款利率都會跟著調降,有貸款的人不妨趁機「理債」,把自己的債務好好梳理一遍,哪個先償還比較好?哪個轉貸比較優惠?快來比較看看!


一般來說,不論是學貸、房貸、信貸等貸款,其計息的方式都是以「指標利率+加碼利率」來計算。

其中,指標利率可能是多家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款利率之平均數,但因為定期儲蓄存款的利率會受到央行升息或降息的影響,所以指標利率其實為浮動值;而加碼利率則是反映銀行的成本、風險,又或者是依客戶的條件而加碼,屬於固定值。

也就是說,近期央行降息,指標利率也會跟著調整,不過指標利率調降多少,每家銀行都不太一樣。像是行政院要求公股行庫的指標利率比照央行降息0.25個百分點,而民營銀行,如富邦銀行則在4月6日開始,調降指標利率0.27個百分點。

記得,理財之前先理債,這個時候你可以依照步驟這麼做:

步驟1》把所有貸款、債務列出來,釐清計息利率
首先,把手中的所有貸款、以及債務列出來,然後釐清計息利率是多少。因為每家銀行調降的利率不同,所以你必須拿起電話,問問銀行你的貸款利率是否調降?如果沒有,可以爭取調降嗎?調降之後利率又是多少?

步驟2》評估轉貸是否有利
貸款清單完成,也知道計息的利率是多少,接著來比較多家銀行的利率看看吧!同理,因為每家銀行調降狀況不同,所以一樣可以去電多家銀行比較,問問如果依照自己的條件,若想要轉貸,貸款利率會是多少?

不過要注意2件事,第1:轉貸有手續費或開辦成本;第2:這個低利的貸款利率是否有時間限制,可能只有半年?記得將這2個注意事項一起評估進去。

評估完後,若轉貸較有利,那麼就去轉貸吧!或許你會覺得差個0.1、0.2個百分點很少,但你要知道,現在可是1年期定期儲蓄存款利率不到1%的低利年代!

步驟3》先還貸款利率較高者
不論轉貸與否,最後一個步驟就是「優先償還貸款利率較高者」。因為利率愈高,代表借款人要付出的成本愈多,因此在未來規畫還款的時候,可以優先償還貸款利率比較高的債務。

如果有閒錢放在銀行,在有緊急預備金、沒有其它較佳的投資選項的狀況下,也建議除了每月應還金額外,可以多還一些本金,降低付出的利息成本。

經授權轉載自Hi~I'm佑佑:)

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積破百萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!

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