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40歲提早退休可能嗎？過來人分享：3階段按年齡設定目標、40歲前可望達標
撰文者：勳仔的理財小角落 更新時間：2024-04-24
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圖片來源：達志影像
如同勳仔部落格首頁標題開宗明義所寫「平凡工程師追求40歲自由人生的心得分享」，勳仔很早就希望能夠達到40歲提早退休，或是至少不再提心吊膽中年失業怎麼辦，更重要的是可以自由選擇自己喜歡的工作。
而從出社會到現在，也過了十幾年，離40歲的目標也愈來愈近了，前幾年勳仔可能還覺得機會渺茫，不過漸漸從過程中，不斷嘗試跟修正，現在開始覺得似乎有機會能夠達成。
這篇文章，是勳仔過去如何擬定目標，以及擬定執行計畫的經驗累積，就讓跟勳仔有一樣夢想的朋友參考囉！
前置計畫：設定提早退休目標
在擬定執行計畫之前，我們總要知道自己努力的目標是什麼，所以第1個步驟就是要計算自己需要累積多少資產才能達成目標。
這題其實很簡單，之前勳仔文章有介紹過國外盛行的FIRE（financial independence, retire early）運動，其實就是在討論類似的退休目標。
而國外學者提出的計算方式，就是所謂的4%法則。也就是我們先估計出我們40歲以後，1年的平均花費（也可以用月花費乘上12）是多少，然後乘上25倍（也就是除上4%的意思），就可以得到一組magic number，這個數字就是我們努力的目標。
這個目標設定的原理，是假設我們資產的年化報酬率是4%，然後每年資產增加4%的部分，可以被用來支付我們生活需要的花費，所以資產水位可以維持，就不會坐吃山空。
而常常會有人說，我預估的花費乘上25倍，這樣估出來的目標根本是天文數字，怎麼可能達成。
其實這很簡單，40歲退休這個目標容不容易達成，取決於我們對物質生活的期待是如何。有人退休只要粗茶淡飯，不要餓肚子，平平淡淡過日子就滿足，有些人退休還是要開名車，週週吃高檔大餐之類的。
因此不要直接看到算出來的天文數字就放棄，試著去分析你估計的花費，那些是維持生活所必須，哪些只是你希望或是想要的，我們把他分成兩類，這樣你可以算出2組不同的奮鬥目標，1個是低標，1個是高標。這時候你會發現，先鎖定在低標，你會比較有動力去實踐，因為這會是一個比較合理的數字。
而之所以要先訂定目標，是因為我們退休目標有2個變因，1個是花費，1個是年化報酬率，如果當你把花費控制在最低標準，算出來需要的資產累積目標還是很巨大，這時候就需要調整資產配置，用高一點的風險來換較高的報酬，或是利用槓桿提升報酬率，而這些資訊在我們把目標訂出來前，是很難思考的清楚的。
階段1（出社會到～30歲）
當我們訂定好目標之後，下一步就是擬定可行的執行計畫了。我們從學校畢業出社會到40歲，勳仔把計畫分成3階段，每一個階段都有不同的執行方式。
第1階段是從出社會到30歲這個區間。這時候的我們剛從學校畢業，一方面本金很少，甚至還在背就學貸款，2方面學校所學到出社會職場所需，通常還是有一段差距，所以這時候勳仔的建議是先專注本業，目標是磨練跟熟悉本業必須的技能，同時職涯努力往上爬至少一階。
這時候不建議花太多時間在鑽研各種投資方式，原因是因為人的時間有限，我們做的很多決定，都要考慮機會成本。
因為這時候本金低，縱使你年化報酬率很高，但是絕對報酬還是很低。而如果我們把時間花在熟悉跟增強本業技能，努力向上爬一階，這時候不只因為本業技能的增強而累積跳槽的本錢，2方面因為升遷帶來的薪資成長，也很大概率會比投資賺到的還要多。
而既然研究投資的時間不多，勳仔建議的就是投資追蹤大盤指數的ETF，不僅分散風險，過往歷史告訴我們，平均7%～10%的年化報酬是可以期待的。
另外，這個時期還沒有太多家累，盡量減少花費，努力累積本金是第一要務。
階段2（30歲～35歲）
當前5年努力在本業上，可能已經有機會向上升遷階段，接著就會進入第2階段。
這時候經過第1階段的奮鬥，對於本業技能已經很純熟，而且也慢慢發掘出提升工作效率的方法了，因此有機會在維持一樣產出的狀況下，額外多出一些可以運用的時間。
而這時候我們要培養認清職場環境的能力，我們要認清所在的產業跟公司，本業是否還有向上升遷的可能。如果還有機會向上升遷，那麼多出來的時間可以繼續投入工作，創造出更多產出，追求繼續往上爬的可能。而這時候投資模式可以維持投資在大盤指數的方式，穩穩的用7%～10%年化報酬去滾大你的部位，同時本業升遷可以持續讓薪水變高，持續投入更多部位，擴大本金。
而如果所在產業是成熟夕陽產業，薪資天花板很低，或是上面卡了很多人，升遷無望，這時候反而要把多出來的時間，去研究跟嘗試不同種的投資方式，在不斷嘗試中，找出穩定、可複製、可持續性的投資方式，這個很重要，因為只有當你實單測試找到這樣的投資方式，你才能進入第3階段，也就是用槓桿加速資產累積速度這個階段。
而在嘗試的過程中，勳仔建議是要用實單測試才有意義，不過因為對這些新的投資方式不熟悉，切記千萬不要把第一階段累積的本金全部All in，我們可以拿個20%測試即可，其他還是可以利用投資大盤指數的方式，持續做複利滾存。
階段3（35歲～40歲）
到了40歲退休目標前的最後階段，這時候我們如果在第2階段找出了穩定、可複製、可持續性的投資方式，這時候我們可以開槓桿去加速財富累積進程，像是透過信貸跟股票質押，或是前面階段有買房子而且有增值，可以用轉增貸的方式把房子增值的部分，套出現金來當作投資本金，也有槓桿的效果。
沒錯，你沒看錯，在這個階段，累積了一定的本金，也找出了穩定的獲利模式，我們要做的，就是利用資本市場的力量，去加速資產累積的速度。
勳仔知道很多人還不是很能接受槓桿投資這件事情上，覺得風險太大，勳仔也不是建議每個人都開槓桿，開槓桿的前提是你在第2階段找到穩定、可複製、可持續性的投資方式，因為你對這個操作模式的原理跟最大風險暸若指掌，所以可以控制槓桿，讓曝險的部位是可控的，並且維持良好的現金流。一但有這個前提，真正富人的思維，會利用資本市場的運作模式進行套利，也就是借出便宜的資金，投資在更高報酬的物件上，來加速資產的累積。
勳仔自己研究投資幾10年，真正資產累積開始加速的時候，是在想通投資開槓桿不一定壞事這件事情上，勳仔之前文章有介紹過所謂的生命週期投資法，就是在討論投資開槓桿反而風險較少這件事，有興趣的朋友可以參考＜生命週期投資法- 投資開槓桿能提升報酬還能降低風險，有影無？＞
不過還是老話一句，不是所有人的個性都適合這樣的投資型態，這個僅是勳仔個人的經驗分享，投資朋友們還是要量力而為。
小秘訣：每年檢視資產累積進度
除了前面提到的訂定目標跟執行計畫，還有一個很重要的環節，是我們要每年在年底結算我們累積了多少資產，然後用圖表表示當前累積的資產跟預期的退休目標進度相比，是落後或是超前多少。
定期檢視理財成果，可以讓我們清楚知道自己離目標多遠
圖片來源：勳仔的理財小角落這個環節勳仔自己覺得也很重要，因為很多人想提早退休都是用嘴巴喊的，問他目標還有目前的進度，都完全不清楚，就是因為沒有每年做這個檢視的動作。
這個檢視的動作，可以讓我們清楚知道自己落後目標多遠，因此我們可以持續每年微調我們的執行計畫，例如股債比例調整，用多一點的風險來換可能較高的報酬，來讓自己追上退休目標的進度。
因為有這樣的數據，才能讓我們對於人生的財務藍圖，可以有更清楚的規畫
《40歲退休資產累積進度追蹤試算表下載》
免責聲明：本篇文章僅就公開資訊進行主觀分析，僅供投資朋友參考，不應當做投資依據，投資朋友仍然需要根據自身風險承擔能力作為投資判斷，盈虧自負。
本文獲「勳仔的理財小角落」授權轉載，原文：40歲提早退休不是夢-3階段步驟全攻略
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