醫療險
發生率提高、醫療支出也高
擔憂罹患重大疾病 怎麼投保才妥當？
撰文者：林 竹
更新時間：2016-07-01
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小敏家族有高血壓病史，長輩曾中風，她擔心自己未來可能成為重大疾病患者，想透過保險轉嫁未來可能的醫療費用風險。業務員建議她可在重大疾病險甲型或乙型、特定傷病險、重大傷病險等4種保單中挑選。她因為預算有限，要怎麼選最恰當？
根據衛生福利部（以下簡稱衛福部）統計，截至2015年12月31日為止，全台灣「重大傷病證明」領證人數逾96萬人，與前一年領證人數91萬人相較，1年成長5.4%。
另外，依據2014年統計資料，國人所繳健保費中，每100元有27元花在重大傷病患者的醫療，較2013年成長3.3%，顯示重大傷病會明顯拉高民眾的醫療支出。
為降低保戶在重大疾病醫療費用的支出，保險公司針對「重大疾病」，設計出重大疾病險甲型、重大疾病險乙型、特定傷病險與重大傷病險等4種保單，轉嫁消費者擔心的風險。
回顧重大疾病險在台灣的發展歷程，早在1990年代，就推出針對7項重大疾病進行理賠的「重大疾病險」，2000年後又有保險業者將發生率較低的中重度疾病納入，推出「特定傷病險」。至於重大傷病險，則是在2014年新研發的保單，主要是連結健保局重大傷病證明的理賠範圍，只要保戶取得健保局核發的重大傷病證明，即可獲得理賠。2016年主管機關又將重大疾病險再依輕、重度，分為甲型與乙型。
目前這4種保單都是「一罹患疾病，就理賠整筆保險金」的一次給付型產品。不過，友邦人壽行銷長李正偉指出，各類保單理賠的範圍與項目，差異甚大（詳見表1）。
最晚推出的「重大傷病險」差異尤其明顯，因為這種保單的理賠範圍不是由保險公司訂定，而是依循衛福部規定，只要保戶罹患的重大疾病，符合衛福部訂定的「全民健康保險重大傷病範圍」中所載之傷病項目，保險公司就會理賠，理賠定義在4類保單中，相對清楚、又明確。
若比較保費，最早推出針對7項重大疾病設的重大疾病險，因這7項重症罹患率高，保險公司出險率也最高，保費因此較貴。在2016年區分的甲型與乙型2種保單中，又以甲型因為會給付身故理賠金，保戶如果終身未曾罹患任何重疾，身故後受益人仍可拿回保戶所繳的保費總金額，因此保費最貴；乙型重大疾病險則大多不含身故保險金，保費較甲型便宜。
至於特定傷病險雖然理賠的疾病項目數較重大疾病險更多，但是保障一些罹患率較低的特殊傷病，保費相對較便宜。另外，重大傷病險雖然可擴及衛福部認定的重大疾病範圍，因剛開始推出，保險公司出險率較低，保費因此會比重大疾病險便宜。
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