很多人抱怨薪水不夠用、但又沒有在買奢侈品，為什麼還總是存不到錢？其實關鍵不在要節省開支、更不是薪水高低的問題，背後的原因大多是因為「沒有用正確的方式計算收支」。

其實正確的計算收支，不是只有記帳那麼簡單而已，而是要準確地記錄下「現金流向」。這是什麼意思呢？首先，來解釋「現金流」的概念，所謂的現金流在財務學和會計學上，是指某一特定時間內，在經濟活動中為了達到特定的目的而發生的「資金流入」和「資金流出」。

舉個例子來說，每個月會有一筆薪資收入3萬，現金流的表現方式就會是：每月／3萬元／現金流收入；每個月要還一筆固定1萬5,000元的房貸金額，現金流的表現方式就會是：每月／1萬5,000元／現金流支出。

若能了解以下3個觀念，就會了解為什麼都存不到錢，以及如何反過來用現金流的概念為自己累積更多財富。

利用現金流觀念1》抓出錢包漏洞
我們先假設，1杯咖啡是60元，1支可使用2年的iPhone手機是2萬8,000元，每月分期付款，共24期。很多人會說自己不會亂花大錢買iPhone手機，卻也疑惑著為何沒有存到多一點錢。

若用現金流的觀念來看這2筆支出，iPhone手機每月平均支出只有將近1,167元，若再加上每月299元的資費，也只有1,466元。但是每天買1杯60元的咖啡，每月竟然有高達1,800元的支出。每天從口袋裡掏出60元，感覺不痛不癢，一次花2萬8,000元買手機卻很心疼。人的消費心理常是這樣：忍下花大錢的衝動，用花小錢來彌補內心的不滿足，結果不知不覺花得更多！ 

利用現金流觀念2》顛覆消費習慣
我們可以跟自己的內心做約定，若買下iPhone，就戒掉每天1杯的咖啡，或改喝即溶咖啡，而且手機最好一次付清，爭取較便宜的現金購機價，一次付清大筆心理疼痛感既鮮明又強烈，避免自己亂花小錢。

利用現金流觀念3》執行長期理財目標
現金流觀念不只能抓漏洞、避開錯誤消費，準確存下不該浪費的錢，還能把一筆看似龐大的財務目標金額，變成簡單又明確的目標。

首先，建立一個長期的財務目標，如：買下台北市一間1,200萬元的房子。聽起來非常的困難，且遙不可及，很多人在訂下這個目標之後，就會因為覺得達不到而放棄。但是若用現金流的角度出發，來看這項財務目標，你會發現，比想像中簡單、踏實。

請試著寫下這3個問題的答案：
1.財務目標需要多少金額？
2.計算距離目標還有多少的準備時間？
3.換算至每個月要多少錢才能達標？
接著想想每個月能用哪些方法，增加穩定的現金流收入，來達成這個財務目標。

舉例來說，上面3個問題的答案分別為：
1.財務目標需要多少金額：房子的頭期款300萬。
2.計算距離目標還有多少的準備時間：現在30歲，希望40歲達成目標，還有10年可以準備。
3.換算至每個月要多少錢才能達標：每年要有30萬元，每月要有2萬5,000元的收入才能達標。

而每個月開始增加穩定現金流的方法：
1.前5年，每月薪水入帳先存1萬進入儲蓄帳戶，後5年每月增加到2萬。
2.兼差接案／打工／投資股票或基金收入：每月至少1萬元

剛開始，薪水低，一定存得很辛苦，但因為有目標，確實執行現金流入買房帳戶，看到目標達成率愈來愈高，就會更努力。養成儲蓄與開源的習慣後，等薪水調升後，也不會亂買東西，存起錢就更加順手，達標非夢事。

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