調整2》資產配置要分散蘇先生有嘗試做資產配置，因為債券型基金占了他整體資產的3成，但是他買的債券型基金，是投資於台灣債券和新台幣的基金，年報酬率只有0.8%，但是扣掉管理費還有其他額外的交易費用，收益其實比定存還低，所以建議他應該要買全球型的債券基金。
根據我對債券型基金的研究，過去20年裡，債券和股票的長期績效往往是「同漲」，或是隨著利率升降而呈現漲跌互見的關係。甚至在去年金融海嘯時，好的全球債券型基金，年報酬率都還有10%，收益表現很穩定。
不過，不是任何一檔全球債券型基金都可以投資，而是要看商品內容，我建議要買的投資組合是「全市場型」的債券型基金，債券類型會分散、投資區域也會分散，而不是偏重政府公債或是公司債，隨著市場狀況調整，長期績效都不會令人失望。
至於股票型基金，我建議將成熟國家區域型基金部位先停損，因為景氣不確定因素很多，績效要回升恐怕需要等待一段時間。由於現在的投資焦點都集中在新興市場和亞洲，建議提高配置比重，跟著趨勢做投資。
宏觀財務顧問平台首席財務顧問 陳雅鈴 調整財務目標的順序 暫緩購屋計畫蘇先生第一次和我碰面的時候，帶了自製的財務報表來，上面設定了多項財務目標，並且列出月投入金額，和預定實現的時間。可見得他們有很高的理財執行力。
不過，金融海嘯使得蘇先生夫妻倆的資產大幅縮水，讓他們擔心DIY的理財規畫，無法順利達成，所以更積極加碼投資，結果卻造成現金流量出現缺口，等到小孩出生了，每月的保母費可能都有問題。
其實蘇先生很會賺錢、存錢，目前他們的問題在於現金流量管理不當，以至於孩子還沒出生，已經嚴重透支。如果還要先換屋，將會嚴重排擠家庭緊急預備金與未來的退休金準備。
因此在與蘇先生夫妻倆充分討論後，提出以下建議，讓他們知道理財規畫不應一味追逐財務夢想，而是要先建立基本的財務安全，才能夠提高達成長期目標的機率。