輕鬆退休去
四口家月收入僅7萬,又背400萬房貸
房貸、教育、退休金如何兼顧?
撰文者:楊念蓁
更新時間:2013-01-01
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【專家建議】用「分類預算法」記帳,先留支出再花費
郭貞伶/成大財富管理顧問公司執行顧問、認證理財規畫顧問(CFP)
琳達與湯姆第1次面談時,希望能在1年內買到總價約500萬元的房子,但從他們當時約100萬元的家庭資產來看(其中有60萬元為儲蓄險),想在1年內準備2成自備款,幾乎不可能。細問後才發現,原來長輩會幫忙支付頭期款, 他們真正擔心的是房貸以及依每年僅結餘6萬元,能否同時為小孩準備教育金與未來的退休金。
訪談後,我發現了2個問題:
1. 無法善用記帳管理收支:過去琳達雖有記帳,可是實際上每月仍是有多少花多少,對每月可存下多少錢沒什麼概念,也無法從記帳表中抓出財務問題,因此就算想提高每月家庭結餘,也不知從何節省。
2. 投資方式過於保守:琳達與湯姆才30多歲,雖然想到要為未來做準備,但理財策略卻太保守,僅選擇預定利率接近定存的儲蓄險。他們最大的本錢就是「時間」,若能及早投資、有紀律的操作,不需大本金,一樣可完成目標。過於保守的理財商品反而會讓他們的儲蓄期拉得更長,或同一筆預算無法有其他用途,壓縮資金運用空間。
讓人意外的是,第2次面談時, 他們竟已買下總價750萬元的房子,2013年4月馬上要交屋,使得他們最迫切的問題,就是交屋後,房貸要如何按期繳納?針對他們的2大問題,考量他們原訂的3 大目標,我建議他們做以下調整:
建議1》記帳改「分類預算法」
建議把記帳方式改為「預算制」,將收支按項目分類,每月、每年的固定支出,如儲蓄、保費等,在一開始就先將該筆預算編入,剩下的收入才是可支配的花用,避免開銷超過實際可用額度, 如此也能有計畫性地提高儲蓄率。據琳達一家的目標,每月須比現在多存7,100元(含增加保費)。
建議2》 爭取房貸2年寬限期, 並從單薪變雙薪
因為有長輩資助頭期款,所以房貸仍維持400萬元。
雖然湯姆已申請到前2年免利息的內政部青年安心成家方案(額度最高200萬元),但若加上剩餘的200萬元房貸,以他們家目前收支狀況來看,2筆貸款都須申請至少2年的寬限期(編按:寬限期間可以只繳利息、不還本金),且在寬限期結束前,琳達得找到1份月收至少2萬5,000元的工作,才能支付剩餘的18年本息攤還房貸(假設第3年開始的房貸利率為3%,每月本息須還約2萬4,000元)。
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