輕鬆退休去
四口家月收入僅7萬，又背400萬房貸
房貸、教育、退休金如何兼顧？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-01-01
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【專家建議】用「分類預算法」記帳，先留支出再花費
郭貞伶／成大財富管理顧問公司執行顧問、認證理財規畫顧問（CFP）
琳達與湯姆第1次面談時，希望能在1年內買到總價約500萬元的房子，但從他們當時約100萬元的家庭資產來看（其中有60萬元為儲蓄險），想在1年內準備2成自備款，幾乎不可能。細問後才發現，原來長輩會幫忙支付頭期款， 他們真正擔心的是房貸以及依每年僅結餘6萬元，能否同時為小孩準備教育金與未來的退休金。
訪談後，我發現了2個問題：
1. 無法善用記帳管理收支：過去琳達雖有記帳，可是實際上每月仍是有多少花多少，對每月可存下多少錢沒什麼概念，也無法從記帳表中抓出財務問題，因此就算想提高每月家庭結餘，也不知從何節省。
2. 投資方式過於保守：琳達與湯姆才30多歲，雖然想到要為未來做準備，但理財策略卻太保守，僅選擇預定利率接近定存的儲蓄險。他們最大的本錢就是「時間」，若能及早投資、有紀律的操作，不需大本金，一樣可完成目標。過於保守的理財商品反而會讓他們的儲蓄期拉得更長，或同一筆預算無法有其他用途，壓縮資金運用空間。
讓人意外的是，第2次面談時， 他們竟已買下總價750萬元的房子，2013年4月馬上要交屋，使得他們最迫切的問題，就是交屋後，房貸要如何按期繳納？針對他們的2大問題，考量他們原訂的3 大目標，我建議他們做以下調整：
建議1》記帳改「分類預算法」
建議把記帳方式改為「預算制」，將收支按項目分類，每月、每年的固定支出，如儲蓄、保費等，在一開始就先將該筆預算編入，剩下的收入才是可支配的花用，避免開銷超過實際可用額度， 如此也能有計畫性地提高儲蓄率。據琳達一家的目標，每月須比現在多存7,100元（含增加保費）。
建議2》 爭取房貸2年寬限期， 並從單薪變雙薪
因為有長輩資助頭期款，所以房貸仍維持400萬元。
雖然湯姆已申請到前2年免利息的內政部青年安心成家方案（額度最高200萬元），但若加上剩餘的200萬元房貸，以他們家目前收支狀況來看，2筆貸款都須申請至少2年的寬限期（編按：寬限期間可以只繳利息、不還本金），且在寬限期結束前，琳達得找到1份月收至少2萬5,000元的工作，才能支付剩餘的18年本息攤還房貸（假設第3年開始的房貸利率為3%，每月本息須還約2萬4,000元）。
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