輕鬆退休去
四口家月收入僅7萬，又背400萬房貸
房貸、教育、退休金如何兼顧？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-01-01
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建議3》 每月投資6,600元存教育準備金
若將國內大學與研究所的學費以目前私立每學期5萬5,000元、生活費4萬5,000元估算，到2個孩子用到該筆教育金時，共需準備約390萬元（以學費成長率3%計算）。這筆錢可分作2部分準備：
1. 儲蓄險：建議將目前1張IRR（內部報酬率）僅0.39%的儲蓄險解約，剩餘3張儲蓄險保留到2018年到期，領回92萬元後投資年平均報酬率有6%的投資組合。
2. 每月撥6,600元定期定額投資：1張儲蓄險解約後，將原規畫每月支付儲蓄險保費的1,400元， 加上每月增撥的5,200元，總計6,600元，以定期定額投資股票型基金，設定目標年報酬也是6%。
建議4》 每月新增3,900元作退休生活金
琳達夫妻希望在2041年一起退休，並保有每月5萬元的生活水準至85歲（2061年）。若假設通膨為3%，到2041年時，相當於每月要準備11萬7,828元的生活費，若假設2人每年的薪資成長率有2%，勞退基金報酬率有3%，扣除已準備的勞退與勞保年金，每月尚缺4萬6,794元，這筆總額2千300萬元的退休準備金要怎麼準備？建議方法如下：
1.原先規畫用來繳3張年度儲蓄險保費的金額，每月共6,700元， 未來在儲蓄險到期，等到2個孩子上大學後，再挪來存退休金。
2.原先規畫要存子女教育金的每月6,600元，待孩子上研究所後， 將全部轉作存退休生活金。
3.每月2萬4,000元的房貸金， 預計在2033年可全部清償，屆時房貸月付金預算可轉去存退休金。
4.除以上3筆退休金預算外，從今起每月新增3,900元存退休金。
建議3與建議4的各筆現金流， 都要按照計畫定期定額投資股票型基金，目標年報酬率要能達6%。以目前股票型基金表現，可投資新興亞洲市場，湯姆若對台股有興趣，也可定期定額投資台灣50等股票指數型基金（ETF）。
▲各現金流投資用途變化表
▲年支出分配變化表
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