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房貸、教育、退休金如何兼顧？

【專家建議】年增5,100元保費，縮小壽險缺口

李立賢／成大財富管理顧問公司執行顧問、理財規畫顧問（AFP）

目前家庭收入全靠湯姆一肩扛起，因此我針對他們家做的風險保障規畫調整，會先以湯姆為主，行有餘力再補足家庭其他成員需求。若2年後琳達順利重回職場，可再根據當時家庭收支狀況，適度將不足的保障補足。

整體來說，在此次的規畫中，皆先不考慮成本較高的終身險，而是思考如何在未來20年、湯姆家庭責任最重的這段期間，用有限的預算，透過原有的保單加保額度、搭配自費，提高湯姆團保的保額，再加上投保定期險去做調整，為家庭建立一個既安全、成本又最低的風險防護網，實際做法如下：

建議1》優先補足壽險保障

以湯姆家10年家庭總支出費用及2個孩子教育金估算，湯姆的壽險保障，約需950萬元。計算過湯姆既有保單內容，發現他目前僅有定期壽險460萬元、儲蓄險到期的90萬元與勞保死亡給付200萬元，離實際需求還差200萬元。

考量到目前家庭收支，每年結餘僅6萬元，未來還有房貸支出，建議湯姆在原保單上多加100萬元的壽險保障，年保費約多5,100元，另再加100萬元的重大疾病定期險，年保費約多1萬元。

另外，針對意外風險的規畫部分，一樣優先以湯姆為主，建議保障至少要是家庭年支出的10倍，約900萬元左右，扣除現有的意外險保障300萬元、社會保險200萬元，還缺400萬元，補足此缺口約每年增加3,200元保費。

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