保險常識

美元利變壽險宣告利率3.8% 不是實質報酬率!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-01-19

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陳太太最近聽業務員說利變壽險表現很好,很多新台幣利變壽險的宣告利率最高有2.9%,美元利變壽險也都宣告3.6%~3.85%,然而她疑問「宣告利率」真的就等同於保單的「實質報酬率」嗎?

宣告利率≠實質報酬率
公勝保經展朋事業部經理黃韜瑋解釋,宣告利率並不等於保單的實質報酬率,宣告利率是投保利變保險或萬能保險時,保險公司將保費加以投資運用,再根據實際投資狀況等,定期公布的「利率」,是計算保單價值準備金的因子,並非買保單可獲得的報酬率。


他進一步指出,利變壽險會發放回饋分享金,計算方式為「保單價值準備金×(宣告利率-預定利率)」,預定利率投保後固定、但宣告利率是浮動的,但保險公司不保證宣告利率一定往上成長,也就是說,不一定會大於預定利率,若小於預定利率,保戶有可能拿不到回饋分享金。

預定利率≠投資報酬率
至於「預定利率」,指保戶所繳的部分保費,經由保險公司運用之後,預計可得到的投資報酬率,大多被稱作是固定的利率,此一報酬率會反映在保戶所繳的保費,通常是成反比關係,換句話說,預定利率愈高的保單,保戶所繳保費通常會愈低。

由於傳統長年期保單預定利率固定,所以每期繳交保費相同。不管未來保險公司實際投資報酬率是多少,這個預定利率不會改變。

利變保單3大挑選重點
1.考慮內部成本費用:黃韜瑋呼籲保戶要注意的是,最後實際拿到的報酬率通常還需要扣除其他成本,包含管銷費以及保險成本,才是真正的實質報酬率。
2.慎選財務穩定的保險公司:由於宣告利率會浮動,因此需慎選財務穩定、健全的保險公司,資本適足率(RBC)最好要大於200%。
3.閉鎖期內解約恐有損失:通常利變保單都有閉鎖期,若在閉鎖期滿前解約,保戶有損失,拿不回當初繳交的總保費。

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