搶救爛理財

如何編列預算 才能有效管理支出?

撰文者:郭莉芳 更新時間:2016-01-26

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想要認真存錢,也訂下每個月要多存3,000元的目標,努力記了好幾個月的帳,開銷也節制了一點,但是每個月剩下的錢還是不多,還能怎麼做,才能有效地把錢存起來呢?


記帳,就像是開銷道路上的「行車記錄器」,讓自己了解過去的消費是「必須(需要)」還是「浪費(想要)」。不過,光是記帳,無法防堵欲望因子的蠢動,與其失控消費再來後悔,不如從源頭控管,把錢鎖牢!富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)王麗文表示,「記帳有助於了解自己的花費流向,但是,想要堵住花錢漏洞,還是必須靠『編列預算』來達成。」

像小摳升上大學後,家裡每個月只提供1,500元的零用錢,其他都要靠打工賺取,因此養成她「惜錢」的習慣。她把每個月的開銷嚴控在8,000元以內,一旦這個月多花了1,000元,下個月的預算就變7,000元。畢業後,小摳依然嚴控每個月生活開銷上限,才讓她4年內存到百萬元。

已婚族更需學習編列預算
以防不必要開銷拖垮家計

或許你會說,因為小摳單身,所以支出相對單純,編列預算很容易。對於有家庭的人來說,開銷多元,編列預算也可行嗎?王麗文說,已婚族的開銷多,更容易出現預期之外的消費,若不透過預算編列,將有限的收入做最好的安排,存錢將更不容易。該怎麼做呢?請見下文分析。

◎操作心法

1. 編列重點》收入依需求分配並從月薪攤提

該如何編列預算呢?讀者不妨掌握以下3個重點:

重點1》先做好年度分配

想要從源頭控管支出,在製作預算表時,要先掌握好年度預算,從每年的開始就把整年度可能的收入做好分配。

像是過去從沒記過帳,也從沒做過支出分類、有多少花多少的人,新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳認為,預算表是靠過去的記帳資料作為未來支出的規畫,因此如果對於自己每個月各項支出完全沒有概念的人,至少要先累積約3個月的記帳紀錄,才有辦法製作實際可行的預算表。

至於每個月的收入該如何分配,讀者不妨參考「富朋友理財筆記」站長艾爾文的建議,剛開始先採「50、20、30」分配法,將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份,其中50%用於生活必要支出;20%用於娛樂與緊急預備金;30%用於投資(包含自我投資、理財投資)。

如果已經有理財概念的人,也可以進階一點,將年度收入做更詳細的分類,例如:50%生活支出、15%投資、5%娛樂、20%長期規畫(購屋、子女教育金、退休等)、10%臨時動用帳戶(當年度沒用完,就全部存下)。

重點2》訂出每個月每項開銷上限

做了年度支出分配後,接下來就可以把各個支出的大項除以12個月,算出每個月的支出上限或預留金額。在抓預算的時候,使用者可以把「固定支出」先列出來,包含房貸(或房租)、管理費、水電瓦斯費、電話費、稅費、保費等變動不大的項目填好,再除以12(個月)後,直接從每個月的收入中預留(詳見表1)。



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