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FIRE投資法暗藏盲點!你的4%法則算對了嗎?理財達人:別忽略生涯支出變化

撰文者:Mr. S 的理財籃球筆記 更新時間:2023-05-25 瀏覽數:5,301

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圖片來源:達志影像

FIRE(FIRE,Financial Independence, Retire Early)投資4%法則真的可以提早退休?可能要再三思。這篇貼文想跟你談談Mr. S對4%的看法,說明為什麼Mr. S從鐵粉無腦支持到反對的3個理由。

先簡單說明4%FIRE法則定義:你全部投資資產的4%可以足夠維持你一年的生活費支出,那你就是FIRE族了。FIRE的原始計算基礎是建立在30年的退休生活,也就是65歲到95歲這段期間。但大家(包括早期的我)卻誤以為可以「提早」退休,倘若提早退休,退休生活的時間恐怕拉長成40年(55歲退休)、50年(45歲退休)或60年(35歲退休)。


這個法則其實是過度簡化提早退休這件事了,其實還有很多很多事要考量。這也是為什麼Mr. S最後抱持著反對的原因。

理由1:4% FIRE法則簡單易懂但是難以執行

既然你要比一般人在法定退休年齡65歲前還要提早退休,比如40歲到50歲之間,那你勢必得把累積資產的速度加快好幾倍,對吧?

累積資產的速度取決於「儲蓄率」的高低,要能提早10年退休,你的儲蓄率至少要在40%以上,要早15年至少要在60%以上。

一般人的儲蓄率約在20%左右才能順利在65歲退休。你得評估你現在的儲蓄率是否可以達到FIRE的水平。

而提高儲蓄率的關鍵在於大幅增加收入及大幅減少支出。而這兩者在現實中都是很難做到的,先從收入來講,一般台灣企業一年加薪3%~5%,你可以做到每年提高收入20%嗎?

再來談支出,你能突然比上個月節省20%~40%嗎?也許持續1個月~2個月還可以忍一下,那你可以忍20年嗎?而且假如你未來會組建家庭,會結婚生小孩或買房等等,那支出只會倍數增加而不會倍數減少。

4%法則聽起來很美好,可是執行起來難度很高呢!

理由2:FIRE後躺平很無聊

​很多人達成FIRE後其實還是有在工作,像股神巴菲特在26歲達成FIRE條件後,還是一路工作到92歲,並非在達成後躺在家裡看電視或遊山玩水60年。《財務自由的人生》作者楊應超曾達到FIRE 2次,為什麼是2次呢?主要就是他太無聊又重回職場,而就算是現在,他也是常常去上節目,並在遠見雜誌擔任專欄作家,偶爾去其他地方演講。

其實,「退而不休」才是FIRE後的生活。

理由3:4%法則忽略掉生涯支出的變化

​Mr. S在結婚前對4%法則愛得要命,每個月都在嘗試從這裡省一點那裡省一點,也在找尋方法提高收入,想說可以拚在40歲前就達成FIRE!結婚後就瘋狂打臉自己,後悔自己當初好傻好天真。

因為一旦結婚後,就面臨到新增的支出選項:買房、養育小孩、孩子教育基金等。而這些支出都是千萬等級的支出,像房貸就得扛30年,養小孩跟他們的學費就得負擔至少20年左右。

這些人生關卡的支出都是4%FIRE法則沒有特別提到的。一旦你將這些支出納入考量後,也許你會覺得65歲退休還算早呢!

知道這些後,還是很想FIRE,該怎麼辦呢?

​Mr. S覺得說穿了就是2件事:提高多元收入以及退而不休。這些才是真正達到FIRE境界成功人士的做法。建議大家可以學習已經FIRE 66年的巴菲特,不要只單單學習它的投資,也可以模仿他的日常生活喔!

本文獲「Mr. S的理財籃球筆記」授權轉載,原文:你誤會了!4%財務自由FIRE真的可以提早退休嗎?Mr. S從腦粉支持到反對的3個理由
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