保險小常識

買投資型保單 為什麼投入基金的錢這麼少?

撰文者:陳彥丞 更新時間:2017-04-13

如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:




小張1年前買了投資型保單,但他發現自己繳交的保費,和實際投入基金中的資金有一大段差距。他上網查詢資料後,才搞懂這是因為保費有部分是用於「附加費用」,但卻發現很多人都說,投資型保單的附加費用率很高,到底投資型保單的附加費用是什麼?

其實,任何保險商品都有附加費用,或是稱為保費費用,這筆費用指的是保險公司營運時需要的利潤,與各項成本像是員工薪資、作業成本等。不同的保單有各自的附加費用率,代表附加費用占總繳保費的比率。


傳統型保險會每年收取附加費用,然而投資型保單因為多集中在前5、6年就收齊,因此容易讓保戶有「附加費用率較高」的印象。但金管會其實早已對投資型保單的附加費用率設定上限,最高不得收取超過150%,且收取年限不得低於5年。

不過,投資型保單又可分為「變額(萬能)壽險」以及「變額年金」2大類型,差異在前者有壽險保額,後者則無。兩者附加費用的收取方式也不盡相同。以變額萬能壽險為例,各保險公司的商品,都會明確揭露各年度收取的附加費用率,例如第1年60 %、第2年40%、第3年28%、第4年12%、第5年10%,第6年開始就不再收取,像小張才剛買第1年,大部分繳交的保費當然不會分配在基金投資裡。

如果是變額年金險,其附加費用多會跟著保費多寡而變動,舉例來說保費未滿100萬元為3%、100萬元至未滿300萬元為2.75%,保費愈高,其附加費用率就愈低。要留意的是,若投保的變額年金險為躉繳方式,則此附加費用只需酌收一次,相對的若為定期繳納的方式,每次繳交保費時都會被扣除這筆費用。

另外,市面上還有「後收型」的投資型保單,也就是在投保前期不收取附加費用,等於保費可近乎100%配置在基金中。不過,這類型的投資型保單,卻會多出「保單(帳戶)管理費」(或稱保單行政費)與「提前解約費」。

保單管理費是每月會按照保單帳戶價值,乘以一定費率後,直接從帳戶中扣除。舉例來說第1年收取0.2%、第2年0.1%、第3年0.05%、第4年後開始免收。而後收型的保單通常也規定保戶若在前3年解約,會收取提前解約費,像第1年就解約,便收取5%的解約費用、第2年4%、第3年2%,第4年後才不需支付提前解約費用。

因此,無論是前收型、後收型的投資型保單,只是收取費用的時間點不同,投保前還是要仔細比較兩者成本。



延伸閱讀
手頭不寬裕又不想解約投資型保單 怎麼辦?
投資型保單若沒有閒錢再投資 還應該留著嗎?
「類全委保單」是投資型保單嗎?
小資族保險規畫新選擇》內扣式保單 保費最多省4成

  • «
  • 1
  • »

您可能有興趣的文章