投資型保險
買投資型保單 為什麼投入基金的錢這麼少？
撰文者：陳彥丞 更新時間：2017-04-13
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小張1年前買了投資型保單，但他發現自己繳交的保費，和實際投入基金中的資金有一大段差距。他上網查詢資料後，才搞懂這是因為保費有部分是用於「附加費用」，但卻發現很多人都說，投資型保單的附加費用率很高，到底投資型保單的附加費用是什麼？
其實，任何保險商品都有附加費用，或是稱為保費費用，這筆費用指的是保險公司營運時需要的利潤，與各項成本像是員工薪資、作業成本等。不同的保單有各自的附加費用率，代表附加費用占總繳保費的比率。
傳統型保險會每年收取附加費用，然而投資型保單因為多集中在前5、6年就收齊，因此容易讓保戶有「附加費用率較高」的印象。但金管會其實早已對投資型保單的附加費用率設定上限，最高不得收取超過150%，且收取年限不得低於5年。
不過，投資型保單又可分為「變額（萬能）壽險」以及「變額年金」2大類型，差異在前者有壽險保額，後者則無。兩者附加費用的收取方式也不盡相同。以變額萬能壽險為例，各保險公司的商品，都會明確揭露各年度收取的附加費用率，例如第1年60 %、第2年40%、第3年28%、第4年12%、第5年10%，第6年開始就不再收取，像小張才剛買第1年，大部分繳交的保費當然不會分配在基金投資裡。
如果是變額年金險，其附加費用多會跟著保費多寡而變動，舉例來說保費未滿100萬元為3%、100萬元至未滿300萬元為2.75%，保費愈高，其附加費用率就愈低。要留意的是，若投保的變額年金險為躉繳方式，則此附加費用只需酌收一次，相對的若為定期繳納的方式，每次繳交保費時都會被扣除這筆費用。
另外，市面上還有「後收型」的投資型保單，也就是在投保前期不收取附加費用，等於保費可近乎100%配置在基金中。不過，這類型的投資型保單，卻會多出「保單（帳戶）管理費」（或稱保單行政費）與「提前解約費」。
保單管理費是每月會按照保單帳戶價值，乘以一定費率後，直接從帳戶中扣除。舉例來說第1年收取0.2%、第2年0.1%、第3年0.05%、第4年後開始免收。而後收型的保單通常也規定保戶若在前3年解約，會收取提前解約費，像第1年就解約，便收取5%的解約費用、第2年4%、第3年2%，第4年後才不需支付提前解約費用。
因此，無論是前收型、後收型的投資型保單，只是收取費用的時間點不同，投保前還是要仔細比較兩者成本。
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